Займ досрочное погашение

06.03.2018 Выкл. Автор admin

Как погасить заем досрочно

Как это ни странно, но при досрочном погашении кредита заемщик может столкнуться с дополнительными расходами и трудностями — расскажем, какими именно.

Возможность досрочного погашения займа без огромных штрафов и переплат появилась только в 2011 году, когда вступил в силу соответствующий новый закон ГК РФ. Но, даже учитывая изменившиеся правила предоставления услуг, банки всё равно пытаются прописать в договоре неустойки и комиссии, которые могут существенно увеличить сумму досрочного погашения. Основной причиной такой политики являются финансовые потери, ложащиеся на банк после выплаты заемщиком кредита. Ведь согласно договору проценты могли бы начисляться ещё долго, и итоговая прибыть должна была быть выше.

Среди наиболее распространенных «подводных камней», которые используются банками в таких случаях:

заведомо завышенные комиссии на обслуживание и погашение;
дополнительная оплата за услугу пересчета графика платежей;
установка моратория на несколько месяцев по погашению кредита;
указание в договоре максимальной суммы, которую можно вносить ежемесячно для досрочного погашения;
внесение в черный список клиентов, неоднократно выплачивавших свои кредиты досрочно.

Поэтому, даже имея законное право на полное погашение кредита при наличии такой возможности, клиент может столкнуться с различными трудностями. Чтобы справиться с ними, необходимо учитывать как сумму полной выплаты по займу, так и способы его погашения до срока.

Процедура оплаты

Узнать полную информацию об условиях погашения кредита можно на сайте банка или МФО. Там будут расписаны подробные шаги, которые необходимо выполнить для внесения оплаты. Но в большинстве случаев требующиеся действия совпадают:

нужно оповестить банк или МФО о своем желании погасить заем досрочно за 30 дней до внесения оплаты. Этот период может варьироваться, но максимально он не должен быть более 1 календарного месяца;
уточнить полную сумму погашения у консультанта кредитной компании. Обязательно нужно уточнить, чтобы сумму назвали с комиссиями и доплатами за досрочное погашение, поскольку если внесенная клиентом сумма будет меньше хотя бы на несколько рублей, кредит не закроют;
внести всю сумму можно только в тот день, когда предполагался следующий плановый платеж по кредиту;
после погашения следует попросить у сотрудника банка справку или выписку о полной выплате кредита. В случае непредвиденных начислений комиссий или неустоек она станет доказательством того, что клиента о них своевременно не уведомили и кредит был закрыт.

Переплата при досрочном погашении может быть как небольшой, так и очень ощутимой. Это зависит как от суммы, которой пользовался клиент, так и от условий кредитной компании. Но существуют способы ее уменьшить.

Как снизить сумму переплаты

Если у заемщика нет срочной необходимости погасить всю сумму кредита, существует два метода снижения переплаты и более быстрого закрытия займа:

первый вариант предполагает ежемесячное внесение более крупной суммы, чем указано в графике платежей. При этом в отделении или офисе компании нужно будет писать заявление о сумме выплаты, которая будет начислена. После составления нового графика кредит будет разбит на меньшие части. При этом комиссии по каждой из них будут ниже, чем при единоразовом внесении всего долга;
второй вариант заключается в использовании государственной помощи, положенной некоторым категориям граждан. К таким выплатам относится материнский капитал, социальные выплаты бюджетникам и молодым специалистам, работающим в различных регионах РФ. С их помощью можно вносить более крупные суммы и рассчитывать на особые условия кредитора.

Важно также помнить о том, что после погашения к
редита банк или МФО могут уведомлять клиента сообщениями или звонками о том, что на его счету возникла задолженность. Это не ошибка, в некоторых случаях проценты на тело кредита могут быть начислены после его закрытия клиентом. Это связано с регламентом обработки платежей в банке. При возникновении подобной ситуации следует как можно скорее обратиться в кредитный отдел со справкой о закрытии долга и уточнить сумму доплаты. Если не затягивать с обращением, то она будет минимальной.

Досрочное погашение займа по требованию заемщика

Причины, по которым заемщик пытается реализовать свое право на досрочное погашение займа, различны. Это может быть и ошибка при расчете заемщиком своих возможностей по погашению кредита, и увеличение его зарплаты или иных денежных поступлений, и падение курса валюты, в которой он погашает кредит, по сравнению с валютой, в которой он получает доход, и реализация заемщиком части своего имущества, а также по иным причинам.
Досрочное погашение займа по требованию заемщика возможно по российскому законодательству, однако условия такого досрочного погашения будут зависеть от нескольких составляющих.

Режим досрочного погашения займа по требованию заемщика зависит в первую очередь от того, является ли заем процентным или беспроцентным.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, «если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно». В соответствии с российским законодательством (ст. 809 ГК РФ) договор займа может быть беспроцентным в следующих случаях:

  • договор заключен между гражданами на сумму, не превышающую 50-кратного установленного законом минимального размера оплаты труда, и не связан с осуществлением предпринимательской деятельности хотя бы одной из сторон;
  • по договору заемщику передаются не деньги, а другие вещи, определенные родовыми признаками;
  • в договоре займа прямо указано, что заем является беспроцентным.

Договор кредита, то есть договор о предоставлении денежных средств кредитной организацией, не может быть беспроцентным (ст. 819 ГК РФ).

Таким образом, при беспроцентном займе, который возможен в случаях, когда договор не является договором кредита, заемщик может в любой момент погасить свой заем заимодавцу без его согласия и иных санкций. Такое право введено в связи с тем, что при отсутствии возмездности договора займодавец не имеет какого-либо дополнительного имущественного интереса (получение дополнительной прибыли за большую продолжительность предоставления денежных средств) в том, что его заем будет погашен ранее, чем установлено договором.
Стороны, однако, могут в договоре между ними исключить это право и установить, что досрочное погашение займа возможно только с согласия кредитора.

В отношении займа, предоставленного под проценты, действует противоположный принцип: такой заем может быть возвращен досрочно только с согласия займодавца (ст. 810 ГК РФ).

Введение необходимости получения согласия займодавца на досрочное погашение процентного займа обосновано тем фактом, что займодавец, размещая денежные ресурсы, планирует ту прибыль, которую он получит от этого, чтобы она покрыла и расходы на предоставление займа. При досрочном внеплановом погашении займа проценты платятся только за период реального использования займа, поэтому при досрочном погашении может быть нарушен экономический интерес займодавца в виде недополучения всей прибыли, на которую он рассчитывал.

Если иное не оговорено договором или уведомлением сторон, досрочное погашение займа может быть осуществлено в любой момент. В договоре может быть указано требование о количестве дней, за которое уведомление о намерении погасить заем должно быть направлено займодавцу.

Рекомендуется в письменное согласие займодавца также включить положения о том, что займодавец считает, что с выдачей такого согласия и полного погашения основной суммы и аккумулированных на момент погашения процентов и иных платежей обязательства заемщика полностью и в должной степени выполнены, и займодавец не имеет больше никаких требований к заемщику.

В случае если в соответствии с законодательством и договором займа согласие кредитора требуется, однако он его не дает, то такой договор займа можно расторгнуть только на основании ст.ст. 450 — 451 ГК РФ о существенном нарушении договора или существенном изменении обстоятельств, т.е. в очень ограниченных случаях, и то только через суд.

В случае если отсутствуют основания расторжения договора на основании ст. ст. 450 — 451 ГК РФ и заем был досрочно погашен без согласия займодавца, хотя такое согласие требовалось, займодавец может потребовать от заемщика компенсации убытков займодавца, которые возникли из такой предоплаты. По российскому законодательству убытки включают действительные убытки и упущенную выгоду, то есть сумму неполученного процента за период с момента предоплаты до момента, когда заем должен был быть погашен по договору займа (ст. 810 ГК РФ). То есть при расторжении договора без согласия займодавца такой займодавец может потребовать возврата не только кредита, но и уплаты всех платежей по договору, как будто он был исполнен в те сроки, которые были установлены в договоре.
Вопрос порядка удовлетворения требований кредиторов при досрочном погашении займов возникает, если заемщик досрочно погашает лишь часть полученного займа. В связи с тем что никаких особых правил для досрочного погашения займа не установлено, действуют общие правила российского законодательства. В соответствии со ст. 319 ГК РФ устанавливается следующая очередность погашения требований по денежному обязательству: сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем — проценты, а в оставшейся части — основную сумму долга.

Юрист
Отдела «Корпоративного права»
Шмаргун Э.Г.

Досрочное погашение кредита

Досрочное погашение кредита позволяет клиенту сократить свои расходы на обслуживание займа. Условия досрочного погашения (как полного, так и частичного) прописываются в кредитных договорах.

Согласно поправкам в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ, россияне с 1 ноября 2011 года имеют право без согласия банка досрочно погашать свои кредиты, как полностью, так и частично, при условии уведомления об этом финучреждения не менее чем за 30 дней до дня возврата. Банк может установить в кредитном договоре более короткий срок уведомления. Проценты заемщиком уплачиваются только за фактический срок пользования кредитом.

Заемщики, взявшие ссуду до вступления поправок в силу, также смогут досрочно без каких-либо санкций ее погасить.

После частичного досрочного погашения банк должен выдать клиенту новый график платежей. Для того чтобы гарантировано не иметь проблем в будущем после полного погашения займа, рекомендуется получить на руки документ, свидетельствующий о закрытии кредитного договора.

Досрочное погашение

Solva позволяет при желании клиента досрочно погасить заём.

Без предварительного уведомления заемщик может полностью досрочно погасить заём после даты выдачи займа (с уплатой процентов за период фактического пользования средствами).

При частичном досрочном погашении гасятся сначала начисленные проценты по займу, а затем – тело основного долга. В случае уменьшения основного долга размер оставшихся платежей пересчитывается в меньшую сторону.

Пять ошибок при досрочном погашении кредита

Многие заемщики стараются погасить кредит раньше обозначенного срока, ведь в ряде случаев это позволяет заметно снизить переплату. Согласно поправкам в законодательстве, утвержденным в 2011 году, банкам запрещено каким-либо образом препятствовать досрочному возврату долга – в частности, взимать штрафы или устанавливать мораторий. Однако некоторые банки обходят эти ограничения, устанавливая довольно высокую минимальную сумму платежа. Юристы и представители банков рассказали о наиболее распространенных ошибках, которые совершают заемщики при досрочном погашении кредита.

Ошибка номер один. «Мое дело – деньги внести, а банк сам разберется»

Заемщику, собравшемуся досрочного погасить кредит, необходимо не только накопить достаточную сумму, но и написать соответствующее заявление в свободной форме. Как объясняет председатель правления ЧООО по защите прав потребителей «Советник» Вячеслав Курилин, в заявлении важно указать сумму досрочного погашения и дату совершения операции. Дело в том, что в соответствии с российским законодательством заемщик действительно имеет право погасить кредит в любой момент, без согласия на то банка, однако он обязан уведомить об этом кредитно-финансовое учреждение минимум за 30 дней до даты совершения операции. Кроме того, в большинстве банков есть и собственные требования по минимальным срокам уведомления о досрочном погашении кредита, которые прописаны в кредитном договоре. Стоит отметить, что нередко сотрудники кредитного учреждения умышленно рекомендуют заемщикам не писать соответствующее заявление, доверившись им на слово – и это всегда выходит заемщику боком.

По словам управляющего челябинским филиалом «ЮниКредит Банка» Андрея Стихина, некоторые заемщики, исходя из графика платежей, самостоятельно определяют сумму досрочного погашения кредита и переводят деньги на счет, при этом не уведомляя кредитно-финансовое учреждение. «Клиенты не уведомляют банк о том, что это досрочное погашение, а просто вносят увеличенную сумму ежемесячного платежа. Без уведомления со стороны заемщика банк не считает это досрочным погашением, средства просто списываются ежемесячно в счет погашения кредита, но сумма/срок кредита не меняются. Это важно понимать», – говорит он. Кроме того, при полном погашении кредита заемщику нужно подписать извещение о досрочном погашении, при частичном – дополнительное соглашение к договору, поскольку в последнем случае меняется и размер ежемесячного платежа.

Ошибка номер два. «Кажется, этой суммы должно быть достаточно»

Распространенной ошибкой при досрочном погашении кредита является и неверно рассчитанная сумма. «Сумма для полного досрочного погашения кредита должна быть рассчитана сотрудником банка. Заемщик всегда может узнать необходимую сумму, позвонив по телефону горячей линии банка. Эта сумма в полном объеме и в определенную графиком погашения дату должна поступить на счет клиента. После совершения полного досрочного погашения рекомендуется позвонить в банк и уточнить, закрыт договор или нет», – комментирует начальник отдела нецелевого кредитования «Банка Хоум Кредит» Татьяна Арзуманова.

«Известен случай, когда заемщица решила погасить кредит досрочно и внесла все деньги на счет, с которого каждый месяц автоматически списывалась сумма очередного платежа. Но за несколько дней до даты списания она для полной уверенности решила проверить баланс, чтобы убедиться в наличии денежных средств на счету. За эту услугу с ее счета банк списал 15 рублей. Соответственно, в день списания для полного погашения задолженности не хватило 15 рублей, и банк не произвел досрочное погашение, а списывал основную сумму долга и проценты ежемесячно на протяжении двух лет. А когда деньги на счету закончились, банк сообщил обескураженной заемщице о накопившемся долге и просрочках», – рассказывает Вячеслав Курилин и добавляет, что потребитель должен самостоятельно четко отслеживать сроки списания денежных средств и их наличие на счете в банке.

Ошибка номер три. «Банк всегда правильно рассчитывает переплату»

Зачастую банки при досрочном погашении кредита уменьшают только сумму задолженности по основному долгу, при этом продолжая взимать с заемщика проценты со всей изначально предоставленной суммы кредита. «К примеру, человек взял в кредит 200 000 рублей, и через некоторое время сто тысяч он решил погасить досрочно, – поясняет Вячеслав Курилин. – Однако банк при погашении кредита удерживает с заемщика проценты исходя из изначальной суммы кредита – 200 000 рублей, что запрещено законом. Проценты должны рассчитываться только на сумму долга в отчетный период», – говорит эксперт.

По его словам, ряд банков и вовсе практикуют видимость досрочного или частичного погашения, называя заемщику не сумму основного долга на текущий день, а общий объем задолженности, включая начисленный за весь срок проценты. Предостеречь себя от уплаты лишних процентов достаточно просто: необходимо попросить банковского работника назвать только сумму основного долга. «Банк начисляет проценты только на остаток задолженности, поэтому с уменьшением основного долга процентные платежи за пользование кредитом также снижаются. Соответственно, чем раньше прошло погашение, тем меньше переплата по кредиту», – поясняет начальник управления кредитования физических лиц «ВУЗ-банка» Ольга Горлова.

Ошибка номер четыре. «Нужно разом гасить все – и кредит, и пени за просрочку»

Как объясняет заместитель регионального директора по развитию розничного бизнеса оперофиса Промсвязьбанка в Челябинске Любовь Панова, перекредитование дает заемщику возможность оформить новый кредит на более выгодных условиях, чтобы погасить старый. Следует отметить, что в этой ситуации заемщикам рекомендуется запомнить простое правило – погашая старый кредит, нужно убедиться, что внесенная сумма направляется в первую очередь на погашение основного долга и процентов по нему, а не в качестве пени за просрочку. Рассчитаться с неустойкой по старому кредиту можно будет и через некоторое время, поскольку после погашения кредита размер штрафа расти уже не будет.

Ко всему прочему образовавшуюся неустойку по кредиту позднее можно будет значительно сократить в результате судебных тяжб с банком. «Согласно ст. 333 ГК РФ, существует возможность снижения пени в случае, если у заемщика были действительно уважительные причины для задержки выплат по займу – например, потеря работы», – обращает внимание Любовь Панова.

Ошибка номер пять. «Досрочное погашение кредита всегда выгодно»

По словам Вячеслава Курилина, на самом деле экономически выгодно досрочно пошагать кредит с аннуитетными платежами (то есть с равными ежемесячными платежами) только в первой половине срока, поскольку в этом случае заемщик колоссально снижает сумму переплаченных процентов. «Если срок кредита уже перевалил за половину, то досрочно гасить кредит нет смысла, потому что человек уже заплатил практически все проценты за пользование кредитом. Виной тому аннуитентная система платежей, когда в первых ежемесячных платежах включены проценты и за последние месяцы пользования банковскими средствами», – резюмирует эксперт.

ЧООО по ЗПП «Советник»,
г. Челябинск, ул. Труда, д. 64а, оф. 403;
тел.: 77-67-225, 247-24-66;
Zpp74.ru.

Важные правила досрочного погашения

Досрочное погашение займа — выплата остатка долга и процентов за период использования заемных средств. При досрочном погашении кредитор обязан пересчитать сумму начисленных процентов в соответствии с реальным сроком займа. Согласно действующему законодательству микрофинансовая организация не имеет права взимать с физических лиц штрафы и комиссии за досрочное погашение задолженности.

Плюсы и минусы досрочного погашения

  • Экономия на сумме процентов, которые подлежат уплате кредитору
  • Избавление от статуса должника при полном погашении задолженности
  • При частичном погашении уменьшается ежемесячный платеж или сокращается срок кредитования
  • Возможное ухудшение кредитной истории и попадание в базу досрочных плательщиков, которым могут отказать в будущем займе
  • Кредитор может потребовать выплатить штраф за досрочное погашение (хотя это и противоречит законодательству)
  • Затраты времени на уведомление организации, выдавшей займ, о намерении погасить задолженность
  • За время, которое прошло с даты уведомления о досрочном погашении до фактической даты платежа, кредитор может начислить проценты
  • Возможно придется обращаться в суд для защиты своих прав на досрочное погашение и связанной с ним выгоды

Мелким шрифтом

Внимательно изучайте договор займа. Обращайте внимание на установленные комиссии и штрафные санкции, страховки, минимальные суммы досрочных платежей, ограничения по срокам досрочных выплат.

Если что-то не понимаете, уточняйте у специалистов кредитора. Они обязаны объяснить условия займа в понятной форме.

Рассчитывайте переплату

При выборе МФК или МКК уточните варианты расчета процентов по займу. Обычно используется аннуитетная или дифференцированная методика. Если вы хотите снизить переплату, то рекомендуем выбирать займ с дифференцированном начислением процентов. Аннуитетный способ начисления процентов удобен фиксированной суммой платежа, но переплата по нему больше.

Соблюдайте необходимые формальности

  • Сохраняйте все документы, полученные от кредитора (включая электронные письма)
  • Делайте копии чеков и квитанций, которые подтверждают факт оплаты платежей
  • Направив кредитору уведомление о досрочном погашении задолженности, попросите поставить отметку о приеме в офисе
  • Погасив задолженность возьмите справку у кредитора, которая подтвердит факт ее отсутствия

Конфликтные ситуации

В случае отказа кредитора от приема платежа для досрочного погашения долга или звонков с требованиями дополнительной оплаты, вы сможете обратиться с мотивированной жалобой в Роспотребнадзор или ФСФР.

Если кредитор отказывается возмещать незаконно начисленные проценты, комиссии или требует уплаты штрафов и пени, обращайтесь с исковым заявлением в суд.

Инструкция по досрочному погашению займа

Для досрочного погашения микрозайма воспользуйтесь следующей инструкцией:

  1. Отправьте заявку на досрочное погашение через личный кабинет кредитора или напишите заявление в офисе
  2. Ожидайте электронного уведомления или звонка сотрудника кредитора. Если с вами не связались, свяжитесь с компанией и уточните результат рассмотрения заявления. Вам должны сообщить дату, до которой необходимо внести платеж для погашения займа
  3. Внесите платеж до указанной даты
  4. Получите письмо о закрытии кредита и отсутствии претензий к вам. Письмо должно быть на фирменном бланке с подписью руководителя офиса и печатью организации

Процесс может быть упрощен. Подробности уточняйте в договоре обслуживания.

Комментарий нашего эксперта

Для кредитора досрочная выплата займа – это недополученная выгода. Некоторые организации прописывают в договоре кредитования штрафные санкции за выплаты вперед графика.

Закон в данном случае на стороне заемщика. Согласно Федеральному закону 284-ФЗ от 19 октября 2011 г в договоре запрещено устанавливать пени, штрафы или запреты на досрочное погашение.

Досрочная выплата займа может негативно сказаться на вашей кредитной истории и в дальнейшем повлиять на одобрение новых займов. Поэтому мы рекомендуем выплачивать займ согласно договору.