Возврат комиссии за выдачу кредита сбербанк

05.01.2019 Выкл. Автор admin

Комиссия за выдачу кредита

В 2011 г я оформила ипотечный кредит, за выдачу кредита с меня взяли комиссию в размере 8000 руб. Ипотека погашена в 2018 г. Могу я все еще вернуть уплаченную комиссию? Спасибо.

Не хочется Вас расстраивать, но нет. Тут даже законодательство смотреть не нужно, достаточно даты, когда вы оплатили эту комиссию. 7 лет назад. 7

Существует ли мосэлитбанк? Просят комиссию за перевод денежных средств для выдачи кредита. Законно ли это?

Доброго времени суток! Это однозначно мошенники, ни один банк не просит комиссию за перевод, не связывайтесь! Всего хорошего Вам!

Здравствуйте! Никаких комиссий за перевод кредита быть не может, тем более если Вы фактически договор еще не заключили. Это мошенники.

Оформила дистанционно кредит просят заранее заплатить комиссию за выдачу кредита, это мошеники.

Да, возможно что это мошенничество. Заплатите свои деньги на указанный банковский счёт, а взамен не получите никаких денег.

Доброго времени суток! Вы сами ответили на свой вопрос, причем на 100% верно. Это мошенники. Всего доброго, желаю удачи и всех благ!

Если вы Оформила дистанционно кредит, при этом вас просят заранее заплатить комиссию за выдачу кредита, это однозначно мошенники.

Здравствуйте! Если Вы не получили еще денежные средства в виде кредита, то не нужно платить какие-либо комиссии. Так как это мошенники.

Решением мирового судьи банк должен мне вернуть деньги за навязанную комиссию при выдаче кредита. Решение мирового судьи у меня на руках. Сам проживаю в другом городе. Каковы мои действия сейчас? Запросить в суде исполнительный лист и с ним уже обращаться к судебным приставам? Либо что-то другое? Спасибо.

Здравствуйте! Вы вправе обратиться с исполнительным листом в банк или приставам и написать заявление о возбуждении ИП по взысканию.

Вам необходимо получить исполнительный лист и направить его для исполнения в службу судебных приставов по месту нахождения банка.

Есть ли какие-либо положения или решения арбитражных илиВ/суда об отмене комиссии за выдачу кредита, заима от МФО?2.Совет профессонала-я лично хочу подать на Тинькоффбанк исковое заявление и растогнуть договор, взыскать за моральный вред и т.д.С чего посоветуете начинать на законодательной основе?

Добрый день! Если собираетесь расторгать договор, то начать нужно с направления претензии. В претензии нужно изложить вашу позицию, сформулировать требования, установить срок для их исполнения. Советую Вам обратиться к юристу для грамотного составления иска.

УВАЖАЕМЫЕ ДАМЫ И ГОСПОДА! Можно много рассуждать о том, что кредиты нужно возвращать, что не расплачиваться с кредиторами это постыдно и не порядочно. Или наоборот, можно сокрушаться о завышенных процентных ставках по кредиту, упавшем уровне жизни россиян и беспределе коллекторов. Но при этом факт остается фактом: 25 процентов граждан РФ находятся в банковской кабале, то есть они попали в ситуацию, когда их частичные и не постоянные платежи по кредитному договору полностью уходят на погашение пеней/штрафов/неустоек, но сумма основного долга при этом не уменьшается. И так, эта статья написана мною в помощь именно тем гражданам, кто более не в состоянии платить по кредитам. Мой беспрерывный опыт работы по защите прав должников и борьбе с кредитными учреждениями составляет уже 6 лет и за это время, методом проб и ошибок, путем сложных судебных процессов, мною выведена определенная формула успеха. За все время моей юридической практики по защите прав должников ни один мой клиент не заплатил ни копейки банку. Я хочу это подчеркнуть: ни один клиент не заплатил ни копейки банку. Начнем с общей информации и понимания того, что представляет из себя банк, микрофинансовая организация, кредитный кооператив. В силу ст. 1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» кредитная организация — юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Российской Федерации (Банка России) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим федеральным законом. Соответственно, законом установлено, что банк – это такая организация, которая извлекает прибыль из воздуха, просто манипулирует денежными потоками, порабощая и ставя в несовместимые с жизнью условия среднестатистических людей. Было бы неправильным утверждать, что прибыль банка формируется лишь благодаря завышенным процентным ставкам по займам для рядовых граждан. Но всё же, учитывая особенности российской банковской системы, банки живут за счет рядовых граждан, за счет грабительских процентов, за счет того, что отбирают последние деньги, имущество и даже жилье у обычных граждан, у нас с вами. Исходя из моего опыта, далеко не все, а точнее меньше половины граждан, внимательно изучают условия кредитного договора перед подписанием такового. Большинство никогда не заключило бы кредитный договор, зная какие впоследствии моральные, эмоциональные, физические и материальные трудности они будут испытывать. Всем известны случаи, когда должники по кредитам кончают жизнь самоубийством, когда распадаются семьи из-за долгов, когда коллекторы избивают и сжигают заживо людей вместе с их же домом, когда дети недоедают, когда случаются нервные срывы, рушатся планы, а на фоне постоянного стресса должник становится слабым и болезненным, приобретает хронические заболевания и даже умирает. Можно до бесконечности перечислять все последствия деятельности коммерческих банков на территории России, но об этом не говорится, когда по телевизору или с рекламного щита на нас смотрит счастливчик в белой рубашке и с голливудской улыбкой, предлагая нам оформить кредит всего за 10 минут. Так вот, выйти из ситуации полной….кредитной задолженности может помочь только адвокат высокой квалификации. При этом, на абсолютно законных основаниях, должник может не выплатить ни копейки кредитору. Вот краткая правовая рекомендация для всех без исключения граждан, выбившихся из графика платежей. Если Вы не можете более вносить своевременно платежи, то целесообразно пойти следующим путем: 1) Первое и САМОЕ ГЛАВНОЕ: прекратите платить по всем имеющимся у вас договорам займа. Не платите ни копейки, не контактируйте с представителями банка, не отвечайте на телефонные звонки и письменные уведомления. Просто игнорируйте. Ни в коем случае не соглашайтесь на какую-либо реструктуризацию, поскольку, по сути, это новый кредитный договор, но с более кабальными условиями. Не поддавайтесь на уговоры частично погасить долг. Служба взыскания банка будет пугать Вас заявлением о мошенничестве, арестом имущества, распространением о вас сведений, испорченной кредитной историей, коллекторы могут даже угрожать и использовать нецензурные выражения в своей речи, будут пугать увольнением и негативными последствиями для детей. Запомните: все это бред не имеющий никакой юридической основы. Кроме как обратиться в суд – нет никаких других возможностей у кредитора. В том, что вы не платите банку нет ничего противоправного. Это гражданские правоотношения и при правильной последовательности действий про долг можно будет забыть. 2) Следующее, что нужно сделать: известить письменно всех кредиторов о своем тяжелом материальном положении и предложить расторгнуть договор, либо применить по отношению к вам процедуру полного прощения долга. Это нужно для того, чтобы избежать некоторых негативных последствий и официально заявить о своей несостоятельности. Основное, что на этом этапе надо понять, это то, что вы не уклоняетесь от уплаты и не скрываетесь, вы просто не имеете возможности исполнять обязательства по договору. И возможности погасить долг в ближайшие сто лет не предвидится. Так же учитывайте, что по суммам займа менее 50-ти тысяч рублей кредитор вообще не пойдет в суд в 99% случаях. Про такой долг можно просто забыть. 3) На третьем и всех последующих этапах Вам понадобится помощь адвоката для достижения успеха и недопущения ошибок. На данном этапе нужно позаботиться об имуществе, чтобы все нажитое вами непосильным трудом осталось у вас или у ваших родных, жён, детей, родителей, партнеров по бизнесу, просто близких людей, которым вы доверяете. 4) Ключевая стадия – это судебный процесс. Вариантов развития событий сотни: признание договора незаключенным, расторжение договора, признание кредитного договора полностью или частично недействительным, признание договора уступки прав требований ничтожным. Самостоятельное направление в этом всем – это признание физического лица несостоятельным. Несмотря на сумму долга, будь то сто тысяч рублей или сто миллиардов рублей – без разницы, после успешного завершения банкротной процедуры все долги будут ликвидированы. Правда, стоит оговориться, что банкротство физического лица целесообразно при сумме долга не менее пятисот тысяч рублей. Вот, собственно, очень сжато и коротко о том, чем мы успешно занимаемся уже на протяжении шести лет. Мы оказываем помощь гражданам на территории всей Российской Федерации, в том числе и удаленным способом. Конечно же, каждая ситуация с каждым должником индивидуальна и зачастую требует нестандартного подхода. Но это наша работа и мы её делаем качественно. Для подробного обсуждения Вашей проблемы, Электронная почта: [email protected] Номер сотового: 8 961 066 75 84. С Уважением, Адвокат – Степанов Вадим Игоревич.

Законна ли комиссия банака за выдачу кредита?

Комиссия Банка за выдачу кредита незаконна. Это противоречит закону о защите прав потребителей. Всего вам хорошего. И спасибо что воспользовались услугами нашего сайта.

Законна ли комиссия банака за выдачу кредита? Здравствуйте, Денис Сергеевич. Комиссия за выдачу кредита банком незаконна.

Добрый день! Дело в том, что условиями договора предусмотрен порядок взимания комиссии, при этом могут быть определенные основания, например выдача наличными или при переводе в другой регион.

Нет. В соответствии с п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» — размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Выдача (предоставление) кредита совершается банком в своих интересах, создает необходимые условия для получения им прибыли от размещения денежных средств, направлена на исполнение его обязательств по кредитному договору. В связи с этим данное действие не может рассматриваться как самостоятельная услуга.

Консультация юриста по телефону: 8800 505 9111. Звонок бесплатный.

Могу я возместить у банка платежи разовых комиссий: за выдачу кредита, за открытие и ведение ссудного сч. и т. д. Кредит выплачен в 2013 году. Спасибо!

Здравствуйте! В судебном порядке. Срок исковой давности по взысканию комиссий с банков, банковских страховок составляет – 3 года.

Имеет ли право банк при выдаче кредита помимо процентов по кредиту начислять ежемесячную комиссию за обслуживание кредита?

Имеет ли право банк при выдаче кредита помимо процентов по кредиту начислять ежемесячную комиссию за обслуживание кредита? Нет, не имеет. Все это и так входит в обязанности банка по кредитному догвору.

Поскольку единовременный платеж (ежемесячная комиссия) за выдачу (предоставление) кредита является незаконной, то могу ли я подать в суд на банк, который снял с меня комиссию за выдачу кредита в 2012 году? Или уже срок исковой давности прошел? Кредит был погашен в 2013 году.

Здравствуйте, срок исковой давности — три года, уже прошел, увы, ничего сделать не получится. ГК РФ Статья 196. Общий срок исковой давности (в ред. Федерального закона от 07.05.2013 N 100-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции) Позиции высших судов по ст. 196 ГК РФ >>> 1. Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса. 2. Срок исковой давности не может превышать десять лет со дня нарушения права, для защиты которого этот срок установлен, за исключением случаев, установленных Федеральным законом от 6 марта 2006 года N 35-ФЗ «О противодействии терроризму». (п. 2 в ред. Федерального закона от 02.11.2013 N 302-ФЗ) (см. текст в предыдущей редакции)

В банке восточный взяли комиссию за выдачу потребительского кредита, что противоречит закону, как действовать, чтобы вернуть, из-за 4 тысяч подавать в суд, больше заплатишь за исковое.

Напишите заявление о возврате комиссии.При отказе удовлетворить его или игнорировании подаете в суд.Госпошлину не платите

Обжалуйте действие банка в судебном порядке.

Хочу подать иск о возврате комиссии за выдачу кредита! Подскажите, подпадает ли такой иск под закон о защите прав потребителей?

Здравствуйте. Да, ЗОПП

Софья Андреевна, да, разумеется попадают, причем взыскание комиссий всеми судами однозначно признается незаконной, если это только не комиссия за подключение к программе страхования. Сначала пишите претензию, а в случае неудовлетворения в 10-дневный срок, обращаетесь в Суд. Удачи!

Хочу составить заявление о возврате комиссии за выдачу кредита! Подскажите подпадает ли такой иск под Закон «О Защите Прав потребителей»?

Подпадает, но нужно мотивировать все свои требования.

Взял кредит под залог недвижимости в банке жилфинанс, они взяли комиссию за выдачу кредита у них называется услуга снижение процентной ставки, все иски к этому банку по другим искам удовлетворены в сторону клиента именно по этой услуге, я тоже подал иск в бабушкинский суд, и суд отказал мне, я проиграл суд, хотя иск составлен правильно, вопрос как такое может быть, ведь другие иски удовлетворены и там указаны по каким пунктам закона банк не прав, сейчас жду аппеляцию, как указать уже другому суду на неправильность решения предыдущего суда, и как такое возможно что все дела удовлетворены а мой отказан это некомпетентность судьи? И куда подать жалобу на решение судьи.

В рамках сайта вам не помочь и на вопрос не ответить. Необходимо анализировать документы по делу.

Здравствуйте. То, что были удовлетворены другие иски, ничего не значит. Вам лучше обратиться к специалисту, чтобы в апелляции не получить аналогичного решения.

Максим, в рамках консультации на форуме достаточно сложно ответить на Ваш вопрос — все зависит от того, когда был заключен договор, т.к. в 2012 году прошли изменения в первой части Гражданского кодекса, в том числе и в отношении ст.181 ГК РФ. В настоящий момент недействительные сделки или части сделок являются оспоримыми, и если лицо признавало сделку и исполняло ее, то оно не может ссылаться на его недействительность. Но кое-какой механизм для оспаривания пока еще остался, но он не для открытой консультации. Для того, чтобы дать совет о составлении правильной апелляционной жалобы, нужно знакомиться с кредитным договором, Вашим исковым заявлением, решением суда, протоколами заседаний. Обращайтесь за очной консультацией к юристам, в открытом доступе такие вопросы не решаются. Удачи!

скорей всего в апелляции решение суда останется без изменения.

Комиссию за выдачу кредита, вычли при получении. Три года считать с выдачи кредита или окончание срока выплаты.

Три года на что, поясните?

с момента оплаты комиссии.

с выдачи кредита — даты заключения договора

При выдаче мне кредита как юридическому лицу, банк поставил необходимым условием комиссию за выдачу кредита в размере 0,5% от суммы. На мою претензию получила письменный ответ, что банка дано право брать эту комиссию с юридических лиц.

это право банка, если не согласны. обратитесь в иной банк или соглашайтесь

Возможно ли вернуть единовременную комиссию за выдачу ипотечного кредита, выданного в декабре 2008 г, если имела место быть переуступка долга другому банку вследствие банкротства первого?

Невозможно, срок исковой давности прошел уже. Хотя если банк не заявит такого требования, то можете.

Можно ли вернуть комиссию за выдачу кредита в Сбербанке?

Здравствуйте! ДА, конечно можете вернуть — она не законна УДАЧИ ВАМ

Могу ли я вернуть комиссию за выдачу кредита. Кредит оформлен 20.02.2012 на семь лет до сих пор выплачиваю, просрочек не было.

Добрый день! Вы можете обратиться с Заявлением (2 экземпляра) в банк, главное чтобы на Вашем экземпляре поставили оттиск печати, вх. № и подпись, если откажутся принимать, то можно направить Заявление заказным письмом с уведомлением и описью. Статья 14.8 Кодекса Российской Федерации об административных правонарушениях. Нарушение иных прав потребителей 1. Нарушение права потребителя на получение необходимой и достоверной информации о реализуемом товаре (работе, услуге), об изготовителе, о продавце, об исполнителе и о режиме их работы — влечет предупреждение или наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей. 2. Включение в договор условий, ущемляющих установленные законом права потребителя, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от одной тысячи до двух тысяч рублей; на юридических лиц — от десяти тысяч до двадцати тысяч рублей. 3. Непредоставление потребителю льгот и преимуществ, установленных законом, — влечет наложение административного штрафа на должностных лиц в размере от пятисот до одной тысячи рублей; на юридических лиц — от пяти тысяч до десяти тысяч рублей.

[email protected],чтобы вам помочь, необходимо знать в каком Банке у вас кредит, ведь зачастую бывает так ,что в кредитном договоре есть комиссия за выдачу кредита, так и навязанная страховка, а это уже повод для обращения в суд иском о признании положений кредитного договора недействительным, а вырученные денежные средства можно направить в счет погашения основного долга, другого варианта просто не вижу. Кредитный договор на руках?

Возврат разовой комиссии за выдачу кредита, если в договоре указано, а квитанция утеряна либо ее не давали. Договор от 05.12.2012, полностью выплачен 25.07.2012

Срок исковой давности по этому кредиту истек.

Заемщик прекращает платить за страховку по кредиту, комиссии за выдачу наличных и за обслуживание банковской карты. Какие последствия будут у заемщика и что предпримет банк?

Скорее всего будет расти долг. Почитайте внимательней Ваш договор с банком.

Добрый день! Изначально нужно попробовать договориться с кредитором о взаимовыгодном разрешении ситуации. Можете письменно просить предоставить вам рассрочку или отсрочку платежей, но такое заявление очень редко удовлетворяют. Если не получится и если нет возможности отдать кредит полностью или платить суммами по графику, то не платите ничего, так как уплаченные вами минимальные суммы потеряются в штрафах и неустойках, а основной долг не уменьшится. Ждите пока банк сам подаст в суд, вам придет повестка из суда. Подать в суд первым нет оснований, если просрочки начались по вашей вине. Затем в суде, после вынесения решения, можно подать заявление о рассрочке исполнения решения суда. Так частями погасите долг. В суде можно снизить неустойку на основании статьи 333 ГК. По возможности обратитесь к юристу лично.

Здравтвуйте, могу ли я вернуть страховку и комиссию за выдачу кредита, кредит был оформлен в банке траст сроком на 4 года, был выплачен за 1,5 года. Сумма кредита была 150 т. р. +навязанная страховка в размере 40 т. р. и комиссия за выдачу 3700 р. Могу ли я вернуть страховку хотя бы за оставшиеся 2.5 года, которые не пользовался кредитом т.к. досрочно был погашен. Регион Вологодская область. Писал 2 заявления о возврате страховки и комиссии, получил отказ.

Нужно смотреть условия договора по кредиту и условия страховки. Иногда по условиям страхования страховка не подлежит возврату даже при досрочном погашении кредита

В какой срок я могу подать иск о возврате комиссии за выдачу кредита? Спасибо!

Здравствуйте, Андрей! 3 года с момента заключения договора ( основание ст.181 п.1 ГК РФ). Данная норма нашла отражение в судебной практике (Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств — утв. Президиумом ВС РФ 22 мая 2013г.) Удачи, Вам!

Взятая комиссия за выдачу кредита может служить основанием для расторжения договора.

Здравствуйте. Нет, не может

Работал на заводе взял кредит в ПроБизнесБанке на три года 70.000 руб за выдачу кредита взяли комиссию 5000 руб два года оплачивал кредит потом произошла травма делали операцию, документы есть, прошел суд о котором я не знал насчитали 100.387 руб с момента суда прошло больше месяца суд проходил по месту регистрации банка как мне быть как я могу оспорить?

Получайте решение суда и обжалуйте его. Также Вы вправе предъявить встречный иск о взыскании незаконной комиссии и страховок

Хочу подать исковое на возврат комиссии за выдачу кредита. Но срок пропущен, кредитный договор от марта 11-го года. Есть ли шанс восстановить срок, ссылаясь на то, что был суд с банком (банк на заемщика подавал), происходила переписка с банком и т.д.?

Здравствуйте! нет, шансов нет

В любом случае обратитесь с иском и ходатайством о признании пропущенного срока уважительным

Хочу вернуть комиссию за выдачу потребительского кредита. Срок исковой давности истёк с момента уплаты комиссии, однако по договору комиссия включено непосредственно в сумму кредита и с неё уплачивались проценты в течении 5 лет. В данный момент кредит погашен. Возможно ли вернуть хотябы часть денег? Спасибо!

Возможно. Обращайтесь в суд с иском о защите прав потребителей

Подала иск в мировой суд о возврате банковской комиссии за выдачу кредита. Ответчик в первое заседание не явился представив ходатайство о переносе по причине участия в другом процессе. На второе заседания пришел с возражениями. Заседание перенесли на несколько дней. Ознакомилась с возражениями, требуется помощь юриста. Как перенести это судебное заседание, чтобы успеть обратиться к юристу и быть в суде подготовленной. Спасибо.

Напишите ходатайство, что нуждаетесь в профессиональной защите и просите предоставить Вам время.

Комиссии банка по кредиту

Отмечу: в статье для краткости все платежи, отличные от процентов, будем называть «дополнительными сборами» или «комиссиями», хотя по тексту кредитного договора они могут называться совершенно по-разному, комиссии, сборы, платежи, взносы и это еще не все варианты, богат и могуч русский язык.

Самые распространенные комиссии банка по кредиту

Еще до получения кредита с вас могут взять деньги за рассмотрение кредитной заявки. Обычно такие сборы практикуют при автокредитовании и ипотеке, так как процесс предварительной обработки документов достаточно трудоемкий. Но не исключено, что такой сбор могут сделать и при простом потребительском кредитовании.

Ежемесячные сборы могут и вообще не иметь «терминологии» — просто сбор и всё тут. Эта комиссия может быть выделена в графике платежа или по тексту договора. Но гораздо хуже, если она «спрятана» в тарифах банка, – остерегайтесь фраз в договоре кредитования наподобие «заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка». Банк постоянно меняет тарифы. Уведомить всех и вся он объективно не может (считается достаточным вывесить их в офисе банка или на сайте в Интернете), и в один прекрасный день вы обнаруживаете, что кредит подорожал в момент платежа.

Скрытые комиссии банка по кредиту

Какие ещё бывают «хитрые», «скрытые» комиссии за предоставление кредита?

Банковские комиссии будут законны: как меняются нормы ГК о финансовых сделках

Несмотря на опасения, что банки смогут пролоббировать выгодные для себя положения, регулирование кредитных договоров изменилось не так сильно, говорит консультант корпоративной практики O2 Consulting Георгий Мурзакаев. Банкам не удалось добиться легализации безотзывных вкладов, которые они лоббировали 15 лет, продолжает партнер «Инфралекса» Артем Кукин: «Сохранилось право в любой момент потребовать возврата суммы вклада, даже если он –срочный». Но у банков все же появилась возможность привлекать деньги на условиях безотзывности – с помощью сберегательных сертификатов.

По ряду вопросов может возникнуть правовая неопределенность, предупреждает Кукин. По его словам, даже представители банков опасаются, что она приведет к всплеску «банковского креатива» и спровоцирует волну претензий и исков клиентов.

Комиссии за обслуживание кредита вернулись?

Заемщик по кредитному договору обязуется возвратить полученную сумму кредита и уплатить проценты (ч. 1 ст. 819 ГК).

Заемщик обязан вернуть полученную сумму кредита, проценты на нее, а также предусмотренные договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Норма может толковаться как легализация различных банковских комиссий при предоставлении и обслуживании кредита, считает Кукин. Сейчас судебная практика не допускает взимания комиссий за действия, которые банк и так обязан совершить, например, выдачу кредита, открытие ссудного счета и так далее, говорит юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Сергей Морозов. Если заемщики-граждане защищены специальным законом о потребкредите, то предпринимателям надо готовиться к дополнительным тратам за обслуживание кредита, предупреждает Морозов.

Если юрлицо или предприниматель нарушит ограничения, установленные кредитным договором, – банк сможет досрочно его расторгнуть. Правило не действует для заемщиков-простых граждан (ст. 821.1. ГК).

Изменения коснулись так называемых ковенантов – дополнительных обязательств по кредитному договору, которые берет на себя заемщик, – например, не продавать свое имущество или не увольняться с работы, говорит Морозов. Ковенанты закреплены для компаний или ИП, но не действуют для потребителей.

Вклады и сертификаты: что нового

Закреплено право граждан требовать перечислить вклад и проценты на указанный счет вместо выдачи наличными, если иное не предусмотрено законом (п. 1 ст. ст. 834 ГК РФ).

Перечислить сумму вклада и проценты на счет можно уже сейчас и без упоминания в ГК, уточняет Кукин. Впрочем, новелла может косвенно подтолкнуть банки склонять вкладчиков к безналичным переводам, потому что за это обычно берут комиссию, отмечает он.

Заметные изменения есть в сфере сберегательных, депозитных сертификатов – это ценные бумаги, которые выдаются в подтверждение вклада. Сертификаты удобнее договоров банковского вклада в обороте, если вы планируете распоряжаться правами, объясняет Морозов.

Сберегательные (депозитные) сертификаты могли быть именными и на предъявителя (п. 2 ст. 844 ГК).

Сберегательные сертификаты теперь выдаются лишь гражданам (в том числе индивидуальным предпринимателям) и могут быть только именными.

Депозитные сертификаты выдаются только юрлицам (п. 1 ст. 844 ГК).

Сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, страхуется по общим правилам для вкладов (п. 1 ст. 844).

Банки получили право выдавать безотзывные сертификаты. В этом случае гражданин не сможет досрочно потребовать возврата суммы вклада (п. 3 ст. 844).

Сертификаты стали именными, чтобы можно было проследить цепочку их собственников и защититься от мошенничеств, цитирует пояснительную записку к законопроекту Морозов.

Кроме того, Гражданский кодекс впервые стал регулировать вклады в драгоценных металлах. По словам Кукина, закрепляется уже сложившаяся практика и никаких существенных изменений нет. ГК прямо указывает, что правила о страховании вкладов не распространяются на драгметаллы, но это было очевидно и так исходя из разной природы отношений, говорит Кукин.

Металлические счета комментируются в книге «Гражданский кодекс Российской Федерации. Финансовые сделки» за авторством Павла Крашенинникова и других авторов, принимавших участие в разработке законопроекта о финансовых сделках (М., 2018, издательство «Статут»). В частности, там говорится, что существенными условиями сделки, кроме перечисленных в законе, являются наименование драгметалла, в котором ведется счет, и порядок определения денежного эквивалента, если договор предусматривает возможность выдачи вклада деньгами. Это важно, в том числе из-за высокой волатильности цен на драгметаллы, уточняют авторы главы Павел Крашенинников и Ольга Рузакова.

Совместные и депозитные счета

Появляются совместные счета для нескольких физлиц. Права пропорциональны внесенным суммам, но от этого правила можно отступить и указать другие доли в договоре. Открыть совместный счет могут супруги – в этом случае средства являются их общими без указания долей, если иное не предусмотрено брачным договором, о котором супруги уведомили банк (п. 5 ст. 845).

Арестовать средства на совместном счете можно только в размерах доли, которая принадлежит должнику (п. 2 ст. 858).

В распоряжении счетами могут возникнуть проблемы, ведь законодатель не стал определять общие правила для этого нового института, предсказывает юрист «Дювернуа Лигал» Регина Дугаева. Банкам будет очевидно трудно определить долю на банковском счете, чтобы наложить на него арест, добавляет партнер МКА «Солдаткин, Зеленая и Партнеры» (SZP Law) Ольга Зеленая. Как будет проходить процесс наложения ареста и не выйдет ли так, что арестован будет весь счет, беспокоится Дугаева. Кукин также отмечает, что нет разъяснений, в каком размере страхуются средства на совместных счетах: из расчета 1,4 млн руб. на один счет или на каждого клиента.

Не меньше вопросов, по его словам, вызывает совместный счет мужа и жены, начиная от вопроса, может ли его открыть лишь один из супругов, заканчивая проблемами раздела имущества при расторжении брака.

Появились понятие и условия использования публичного депозитного счета (§ 4 гл. 45). Запрещено обращать взыскание на средства на таком счете по обязательствам его владельца (п. 1 ст. 860.14).

Публичные депозитные счета давно известны и широко используются на практике – это, например, депозиты нотариуса, суда, Службы судебных приставов.

Ограничения и ответственность банков

Блокирование (замораживание) денежных средств предусмотрено ст. 3 закона о противодействии легализации преступных доходов и финансированию терроризма.

Суд может привлечь к ответственности банк, привлеченный для исполнения поручения, если именно по его вине не было исполнено (или плохо исполнено) поручение клиента (п. 2 ст. 866 ГК).

Если поручение не исполнено (или плохо исполнено) по вине банка-посредника или банка-получателя средств, то суд может возложить ответственность на них солидарно.

Привлечь к ответу можно и банк плательщика, если он выбирал банк-посредник.

П. 2 ст. 866 ГК прямо указывает на возможность привлечь к ответственности банк-посредник, который участвовал в цепочке расчетов. Это позволит сократить процесс доказывания с целью переложить ответственность на действительно виновное лицо, полагает Дугаева. Банки считают новую редакцию неудачной, говорит Кукин: банк получателя связан договором с получателем, а не плательщиком, а названия и количество банков-посредников часто неизвестны заранее, особенно если речь идет о международных переводах.

Также вводится презумпция безотзывности аккредитива – по умолчанию его нельзя будет отменить без согласия получателя средств (п. 4 ст. 869 ГК). Определенные изменения претерпело регулирование эскроу-счетов и факторинга.

Банк предоставил компании кредит на 90,5 млн руб., поручителем по нему выступил гражданин. Изначально стороны договорились, что договор поручительства действует до прекращения основного обязательства, но в допсоглашении было указано, что его действие прекращается в конкретную дату. Незадолго до этой даты началась санация банка, а через несколько месяцев после нее у банка появился новый менеджер, который и оспорил допсоглашение как недействительное.

Суд первой инстанции согласился, что допсоглашение нарушает права кредиторов, но пришел к выводу, что сделка была оспорена слишком поздно (дело № А40-176325/2016). Но в апелляции отменили решение и заключили, что раз в деле участвует физлицо, оно должно рассматриваться в СОЮ.

В своей жалобе в Верховный суд банк указал, что находится в процедуре санации, а значит, может оспаривать сделки по специальным основаниям банкротного закона. Рассмотрение подобного рода споров, подразумевающих применение законодательства о несостоятельности, относится к компетенции арбитражных судов, подчеркнул заявитель.

С этим согласилась экономколлегия ВС, которая направила спор на новое рассмотрение в 9-й ААС.

Сейчас клиент вправе досрочно забрать денежные средства со своего депозита – полностью или частично, пишет «Коммерсант». Продукт, предлагаемый поправками, такой возможности не предусматривает. Механизм связан с ипотечным кредитованием: вкладчик накапливает сумму первоначального взноса в размере, который устанавливает банк, после чего получает заем на приобретение жилой недвижимости. Ставки по такому вкладу будут выше, чем по обычным депозитам для физлиц.

Есть и другие идеи – например, повысить максимальную сумму страховых выплат по безотзывному вкладу (сейчас – 1,4 млн руб.), говорит Аксаков. Также обсуждается возможность предоставления госсубсидий, если ипотечный кредит берется на квартиру в новостройке. Пока неясно, войдут ли эти предложения в итоговый законопроект.

Эксперты соглашаются, что банкам выгодно привлекать ликвидность на фиксированные сроки, но предупреждают: вряд ли стоит ожидать от кредитных организаций высоких процентных ставок в условиях нестабильной экономики. Кроме того, банки рискуют, заранее обязуясь прокредитовать клиента: его финансовое положение может ухудшиться, а сейчас одобрение на ипотечный заем выдается, как правило, на три месяца.

Закон об исполнительном производстве запрещает обращать взыскание на некоторые виды доходов, например, пособия на содержание детей или в связи со смертью кормильца (ст. 101 закона об исполпроизводстве). Если долги по исполлисту погасили за счет этих выплат – человек может потребовать их вернуть. Верховный суд разъяснил, кто ответит за ошибку: банк или приставы. Ориентироваться надо на дату списания спорной суммы. После 1 июля 2014 года банк должен проверять, можно ли наложить взыскание. Именно в этот день вступила в силу соответствующая редакция ч. 8 ст. 70 закона об исполпроизводстве. Если же списание произошло раньше 1 июля 2014 года, когда такой обязанности у банков еще не было, значит, за ошибку отвечают судебные приставы.

Такие разъяснения гражданская коллегия ВС дала в деле Ирины Земцовой*, которая подала в суд на Сбербанк. С 30 октября 2013 года по 11 сентября 2014-го с ее счета ушло 74 695 руб. по исполлисту в пользу банка «Русский стандарт». Списания производились с дебетового счета карты «Maetsro Социальная», на которую должница получала только социальные выплаты: пенсию после потери кормильца, пособие на ребенка и компенсацию за проживание в зоне со льготным социально-экономическим статусом.

Одна норма, две редакции

В конце 2016 года Земцова подала на банк в суд. Она потребовала вернуть незаконно списанную сумму, а также компенсировать упущенную выгоду и моральный вред (суммы из актов вымараны). Истица сослалась на ч. 8 ст. 70 закона «Об исполнительном производстве» в редакции, которая действовала на день обращения в суд. Она устанавливает случаи, когда банк может не исполнить требования пристава: если на счете нет денег, средства арестованы, операции приостановлены или в других ситуациях, предусмотренных федеральным законом. К последнему случаю относятся социальные выплаты, обращать взыскание на которые запрещает ст. 101 об исполнительном производстве, указывала Земцова.

Но райсуд не нашел вины в действиях Сбербанка. На дебетовую карту могли приходить любые переводы. Ответчик не имел права выяснять источники поступлений и самостоятельно решать, исполнять ли постановление пристава. Банк не мог оценивать правомерность требований судебного пристава – они для него обязательны, объяснил райсуд. Он решил, что факта списания самого по себе недостаточно для вывода, что Сбербанк причинил вред. Как заявил его представитель в судебном заседании, списания проводились по исполлисту и прекратились сразу же, как только операционисты банка получили постановление пристава об отмене обращения взыскания. Эти объяснения принял во внимание райсуд.

Верховный суд поддержал эти выводы, но обратил внимание на ч. 8 ст. 70 закона об исполнительном производстве, на которую ссылалась Земцева в своем иске. Действительно, эта норма, по сути, устанавливает обязанность банка проверять источники средств, но только с 1 июля 2014 года, указала гражданская коллегия. До этого дня действия банка, который списывает деньги по указанию пристава, являются законными, гласит определение № 6-КГ18-4. Проверить назначение поступлений Земцевой должна была служба приставов – именно она является надлежащим ответчиком по иску, указал ВС.

Поскольку перечисления со счета Земцевой проводились с 30 октября 2013 года по 11 сентября 2014-го – ответчиков здесь двое, полагает управляющий партнер АБ «Юг» Юрий Пустовит. По части списаний до 1 июля 2014 года это служба судебных приставов, а после этого дня – банк.

Изначально с целью процессуальной экономии суд должен был по своей инициативе привлечь к делу ФССП вторым ответчиком на основании абз. 2 ч. 3 ст. 40 ГПК, говорит Пустовит. В этом случае возможно было бы сразу решить спор, взыскав средства с двух ответчиков. Теперь же истице придется повторно обращаться в суд, на этот раз к службе приставов, подытоживает адвокат.

Обеспечительные меры, например залог или поручительство, используются для договоров с недвижимостью, крупных кредитов и прочих значительных сделок. Они должны давать кредитору уверенность в «плане Б» на случай проблем контрагента. Однако недобросовестные должники пытаются всячески оспорить обеспечительные сделки, чтобы лишить кредитора одного из самых быстрых и простых способов возврата долга, говорит юрист «Содружества земельных юристов» Наталья Лопатина.

Почему оспорить стало сложнее

Обеспечительные сделки в основном признают недействительными по тем же правилам, что и обычные. Общие основания оспаривания из Гражданского кодекса, такие как мнимость, притворность, превышение полномочий и т. д., сейчас используются гораздо реже, делится наблюдениями Дмитрий Константинов из юрфирмы «Ильяшев и партнеры». Юрист объясняет это эффективностью специальных норм – о несостоятельности или корпоративных. Кроме того, в 2013 году стала действовать новая редакция ст. 166 Гражданского кодекса об оспоримых и ничтожных сделках, которая существенно ограничила возможности их оспаривания, продолжает управляющий партнер АБ «Юг» Юрий Пустовит.

В частности, в ст. 166 закрепили принцип эстоппель: лицо не может добиваться признания сделки недействительной, если раньше оно вело себя так, будто она действительна. Кроме того, раньше требовать применения последствий недействительности сделки могли «любые заинтересованные лица», а теперь – ее стороны или другие лица, указанные в законе.

Практика стабилизировалась и по такому основанию оспаривания поручительства физических лиц, как отсутствие согласия супруга. 10 лет назад это было одним из самых популярных способов отменить обеспечение, вспоминает Димитрий Нуржинский из Nektorov, Saveliev & Partners. Но 12 июля 2012 года Пленум ВАС выпустил постановление, в котором разъяснил, что ответственность несет лично поручитель – а, значит, отсутствие согласия супруга не говорит о недействительности сделки. Эта позиция касалась индивидуальных предпринимателей, но в 2013 году Верховный суд применил такой же подход в деле простых граждан (дело № 18-КГ13-27), рассказывает Нуржинский. Несмотря на однозначное решение и устоявшуюся практику, банки перестраховываются и продолжают требовать нотариального согласия супруга на поручительство, делится юрист.

Стабилизировать оборот помогают и реестры. Залог прекращается в том случае, если заложенный объект приобрел добросовестный покупатель, который не был осведомлен об обременении (ч. 2 п. 1 ст. 352 ГК). Недвижимость «защищена» от этого системой регистрации прав, но подобные схемы часто встречались на рынке купли-продажи автомобилей, говорит Нуржинский. Суды же, по его словам, не всегда были готовы применять ст. 352, поэтому законодатель в 2014 году ввел систему регистрации залога движимых вещей у нотариуса (ст. 339.1 ГК).

Банкротные и корпоративные оспаривания

В банкротстве признать сделку недействительной гораздо проще. Ипотеку или поручительство могут оспорить по тем основаниям, что они причинили вред кредиторам или были совершены с предпочтением одному из них. Если в суде подтвердится, что кредитор знал или должен был знать о предбанкротном состоянии должника – сделку признают недействительной.

В зоне риска банкротного оспаривания могут оказаться договоры, заключенные в течение трех лет до возбуждения процедуры несостоятельности, предупреждает начальник отдела правового сопровождения девелоперских проектов IPT Group Александр Анчугов.

Другие основания для оспаривания – корпоративные. Крупные сделки или сделки с заинтересованностью должны получить одобрение внутри фирмы согласно ее документам и закону. Если процедура нарушена, то договор могут признать недействительным при условии, что кредитор знал или мог знать о нарушении. Поэтому ему важно заранее проверить корпоративную структуру контрагента и убедиться, что сделка одобрена по всем правилам. Это распространенное основание для оспаривания залога, хотя в ходе судебного разбирательства может оказаться, что договор был фактически одобрен или прошел срок исковой давности, говорит консультант юридической практики O2 Consulting Георгий Мурзакаев. От подобных исков можно защищаться, в том числе указывая на недобросовестность оппонента. В последнее время возросло значение института злоупотребления правом, обращает внимание Мурзакаев. Он приводит примеры решений, «устоявших» на уровне экономколлегии ВС:

В деле № А58-8432/2014 «Управляющая компания АЯМ» оспаривала ипотеку недвижимости, которую по кредиту компании заложила подконтрольная «Ассоциация строителей Амуро-Якутской магистрали». Как указывалось в иске, залог не одобрило общее собрание участников. Хотя корпоративные правила одобрения и были нарушены, суды отказались признавать сделку недействительной. Они сочли, что главной целью было освободить от ипотеки залогодателя, который обладал реальными активами, а, значит, компания злоупотребила правом на оспаривание сделки. К тому же мажоритарный участник ипотеку все-таки одобрил.В деле № А40-186355/2015 «Нефтесклад № 1» попытался признать недействительной ипотеку, которую одобрили на внеочередном общем собрании участников, а должны были на совете директоров. Но суды отклонили требования. Они обратили внимание, что необходимый кворум был набран. А иск был подан для того, чтобы уклониться от исполнения сделки и причинить убытки банку.Другие основания оспаривания и минимизация рисков

Сделки могут оспаривать и по другим основаниям, известным каждому юристу. Например, доверенность не давала полномочий заключать именно такой договор или оказалось, что предмет ипотеки на самом деле не принадлежит залогодержателю (например, договор купли-продажи здания признали недействительным). Ипотеку здания часто пытаются оспорить по тому основанию, что участок под ним не заложен, говорит Пустовит из АБ «Юг». По словам адвоката, суды склонны отказывать в таких исках: они объясняют, что оформление прав на землю зависит только от залогодателя, а залогодержатель тут ни при чем.

Встречаются и сравнительно редкие способы оспаривания. В пример Мурзакаев привел дело № А40-216102/15. В нем суд признал недействительным договор залога доли в уставном капитале ООО в качестве обеспечения банковской гарантии банка «Пересвет», поскольку банк ввел в заблуждение залогодателя-физлицо. Первая и вторая инстанции обратили внимание, что основное обеспечение уже было предоставлено, а договор залога доли заключили дополнительно, после выдачи банковской гарантии и по требованию банка. В чем был смысл этого, представители банка так и не пояснили. Суды пришли к выводу, что они ввели гражданина в заблуждение и потребовали заключить сделку, в которой не было необходимости. А значит, ее следует признать недействительной.

Такой риск предвидеть сложно, но самые частые можно и нужно предупредить. Этим и занимаются юристы, задача которых тщательно изучить документы, затребовать недостающие и правильно структурировать сделку. Как защитить интересы обеих сторон сделки, рассказывает Лопатина из «Содружества земельных юристов» на примере купли-продажи участка с «неправильным» назначением. Покупатель хочет приобрести участок сельскохозяйственного назначения и построить на нем коттеджный поселок. Продавец обещает, что поменяет назначение земли, но, конечно, в счет аванса. «Здесь нужно заключить предварительный договор или договор купли-продажи будущей вещи – участка с правовым режимом под жилищное строительство, – говорит Лопатина. – Срок заключения основного договора надо жестко привязать к моменту внесения в ЕГРН нужного вида использования участка». Чтобы его зарегистрировать, продавец получит от покупателя аванс. На случай, если поменять назначение земли не удастся, Лопатина предлагает подключить финансово надежного поручителя, который гарантирует возврат аванса.

Чтобы получить кредит на нужды бизнеса, часто недостаточно ипотеки, банки требуют личного поручительства гендиректора или участников юридического лица. В итоге эти люди становятся ответственными за многомиллионные и многомиллиардные долги, с которыми, скорее всего, не смогут расплатиться. Признать такое поручительство недействительным сложно, потому что суды стремятся сохранить обеспечение, говорит старший юрист DS Law Татьяна Воронина: «Они отклоняют доводы о том, что долг уже был на момент поручительства или в договорах не указан его размер. Также суды не принимают во внимание, что у поручителя не было достаточного для оплаты долгов имущества (и понятно, что уже не будет)».

Воронина уверена: банки заключают договоры не с целью получить денежные средства, а чтобы контролировать поручителя под страхом привлечь его к солидарной ответственности. Она рекомендует руководителям и участникам компаний письменно обращаться в банк с просьбой обойтись без поручительства либо пытаться менять его условия. Можно попробовать ограничить ответственность теми долгами, которые возникнут в период полномочий конкретного лица. Иначе придется отвечать и за последующие – уже после того, как гражданин перестанет контролировать общество, заключает Воронина.