Может ли банк забрать квартиру за потребительский кредит

05.11.2018 Выкл. Автор admin

Содержание:

Может ли банк забрать квартиру в случае невозврата кредита? Как быть заемщику?

Мировой финансовый кризис до сих пор остается обсуждаемой темой в средствах массовой информации. Иногда помимо сводок об изменениях биржевых индексов, курсов валют, акций и прочих финансовых новостей, идущих с экранов телевизоров, можно например, увидеть, как в США специальные службы освобождают и заколачивают досками дома, покинутые их прежними владельцами, которые оказались не в состоянии расплачиваться за ипотечное жилье. Глядя на такие кадры, понимаешь, что пункт о залоге имущества или имущественной ответственности, вносимый в каждый кредитный договор – отнюдь не пустой звук.

Так действительно ли банк в праве безоговорочно выселить заемщика, не выполняющего своих обязательств по кредитному договору, и продать его жилье? Или все же существуют причины, которые могут препятствовать банку сделать это? В каких случаях заемщику не стоит волноваться, что его семья в одночасье может оказаться в буквальном смысле на улице? Стоит ли опасаться подобного исхода событий должникам по договорам потребительского кредитования или такое может случиться только с неплатежеспособными заемщиками по ипотечным кредитам? Каковы реалии российской действительности? Со всеми этими вопросами мы сейчас и попробуем разобраться.

Для начала следует отметить, что неспособность заемщика выполнять свои обязательства по кредитному договору, т.е. погашать ссуду, для банка является не менее неприятной ситуацией, чем и для самого заемщика. И еще менее приятным моментом для банка является судебное разбирательство, только по завершении которого кредитная организация может забрать квартиру для дальнейшей реализации. Судебные тяжбы отнимают много времени, отвлекают сотрудников банка от выполнения главных и первоочередных функций и наносят определенный ущерб имиджу банка (в случае частых обращений). О этой причине избежать суда стремятся не только заемщики, но и сами банки, а по сему в интересах банка найти компромисс в финансовых взаимоотношениях с заемщиком, нежели сразу заводить в суде дело на него. Поэтому главный и первоочередной совет неплатежеспособному заемщику – не скрывать от банка свое бедственное финансовое положение и не избегать встреч с сотрудниками банка. При полном отсутствии возможности выполнять свои обязательства по кредиту лучше сразу заявить об этом банку. В ряде случаев банк сможет предоставить отсрочку выплаты кредита или заключить с заемщиком договор перекредитования, в результате чего размер ежемесячных платежей может значительно снизиться (но срок, естественно, увеличится). Решение проблемы в каждой конкретной ситуации может быть разное. В противном случае, если должник не идет на контакт с сотрудниками банка, к нему не только будут применены штрафные санкции, в обязательном порядке прописанные в каждом кредитном договоре, но и избежать суда ему уже вряд ли удастся.

Конечно, лишиться квартиры могут, прежде всего, неплательщики по договорам ипотеки, поскольку в данном случае приобретенная в кредит недвижимость является залогом его возврата. Должники же по договорам потребительского кредитования могут спать более спокойно, но только в том случае, если квартира, находящаяся в их собственности, является единственным пригодным для жизни жильем (согласно Гражданскому процессуальному кодексу). Такое условие применимо и к договорам ипотеки. В подобном случае должник в судебном порядке может добиться отсрочки платежей сроком на один год, по истечении которого он окончательно может лишиться права собственности на квартиру.

Препятствием к изъятию квартиры могут стать прописанные в ней несовершеннолетние дети. В такой ситуации для того, чтобы забрать квартиру, банку необходимо получить разрешение органов опеки. На практике такие попытки приносят результаты крайне редко. Поэтому до достижения ребенком, также имеющим право собственности на жилплощадь, 18-ти лет взыскание на нее наложено быть не может. Но не стоит забывать, что по решению суда банк может взыскать в свою пользу и другое имущество (что особенно часто встречается по договорам потребительского кредитования): технику, мебель и даже автомобиль. А также необходимо иметь в виду, что ребенок не всегда будет оставаться несовершеннолетним, и квартиру рано или поздно при непогашении кредита все равно отберут, вот только сумма штрафов к тому времени может достигнуть астрономических размеров.

Необходимо сказать еще об одном праве заемщика. В том случае, если по стечению обстоятельств квартиру у должника банк все же отобрал и реализовал по цене, превышающей размер непогашенной задолженности, процентов и штрафов по кредитному договору, то остаток средств от продажи жилья банк должен будет вернуть заемщику. Но и наоборот: если средств от реализации недвижимости не хватает для полного погашения долга, заемщик должен будет самостоятельно внести недостающую сумму.

Напоследок хотелось бы напомнить всем заемщикам и о коллекторских агентствах, которым банк вправе в одностороннем порядке продать просроченную задолженность. Коллекторы, в отличие от банков, относятся к судебным разбирательствам положительно, а компромисс с ними найти будет крайне сложно. Поэтому в интересах должника не доводить ситуацию до знакомства с коллекторами, а попытаться урегулировать ситуацию с банком мирным путем. Вполне возможно, что в таком случае финансовые трудности не станут причиной для изъятия квартиры и даже не испортят кредитную историю.

Могут ли отобрать квартиру или иное имущество в счет погашения долгов по кредиту?

После начала диалога заемщика и судебного пристава-исполнителя и при условии отказа должника добровольно погашать ссуду, исполнительное производство переходит в следующую стадию – начинается процесс принудительного изъятия имущества. Мы расскажем, что может конфисковать судебный пристав, и каким образом происходит процедура изъятия, а также детально остановимся на моменте обращения взыскания на заработную плату. Несмотря на то, что у приставов много прав, они часто превышают служебные полномочия: должники должны знать, что категорически запрещено исполнителю, чтобы не попасться на его «удочку».

Конфискация имущества: не дайте приставу выйти за рамки правового поля

Еще до истечения срока, данного заемщику для добровольного погашения займа, судебный пристав-исполнитель имеет право наложить арест на его имущество. Согласно ст. 59 ФЗ «Об исполнительном производстве», опись имущества и наложение ареста должны происходить в присутствии понятых. Впоследствии арестованное и описанное имущество может быть изъято и реализовано. В первую очередь взыскание обращается на денежные средства, находящиеся у должника на счетах либо в наличной форме. Если денежных средств недостаточно, судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на другое имущество. У должника при этом есть право указать то имущество, на которое следует обращать взыскание в первую очередь (судебный пристав обязан рассмотреть данное заявление и вынести по нему решение).

В процессе совершения вышеописанных исполнительных действий приставы часто допускают ошибки. Первое нарушение, которое совершают практически все приставы – попытка изъять имущество без предупреждения. Запомните: приходить для проведения беседы пристав может в любое время в период с 6 утра и до 22.00 вечера, но о намерении изымать имущество он должен заранее предупредить должника, огласив дату и место проведения конфискации. Если пристав этого не сделал, в течение 10 дней вы можете подать на него жалобу в исполнительную службу.

Второе распространенное нарушение касается перечня изымаемых вещей. Далеко не все имущество, которым владеет должник, может быть реализовано для погашения долга. Перечень «неприкосновенных» вещей устанавливается статьей 446 Гражданского процессуального кодекса РФ. В частности, у вас не могут забрать:

  • Предметы домашнего обихода – обувь, одежду, еду и т.д., за исключением драгоценностей, украшений и предметов роскоши.
  • Имущество, необходимое вам для осуществления профессиональной деятельности. Так, у таксистов не могут забрать автомобиль, у музыкантов – их инструменты и т.д.
  • Жилое помещение, если для вас и членов вашей семьи, проживающих совместно с вами в этом помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания местом.

Исключение составляют квартиры и дома, являющиеся залогами по ипотечному кредиту – на них, согласно закону об ипотеке, может быть обращено взыскание.

  • Земельные участки, на которых расположен дом, являющийся единственным пригодным местом жительства для должника и членов его семьи.
  • Домашний скот, птицу, пчел и т.д., если вы разводите их не для продажи, а в личных целях.
  • Продукты питания и деньги на сумму, не превышающую величину прожиточного минимума должника и членов его семьи, которых он содержит.
  • Имущество, необходимое инвалиду (коляска и т.д.).
  • Призы, государственные награды и т.д.

Спорным моментом является изъятие бытовой техники – микроволновых печей, стиральных машинок и т.д. Эти вещи можно отнести к категории «предметы домашнего обихода», но приставы часто изымают их, ссылаясь на то, что человек легко может прожить и без них, то есть, это предметы роскоши. Бороться с незаконным изъятием можно с помощью судов: вы имеете право оспорить действия пристава и, как показывает практика, это будет иметь эффект.

Также важно разобраться с долевой собственностью. Пристав обязан отделить имущество должника от имущества членов семьи, проживающих с ним в одном помещении. Например, если в гарантийном талоне на стиральную машинку вписано имя супруги должника, изъять ее приставы не смогут.

После проведения изъятия имущества начинается подготовка к процессу его реализации, осуществляемому специализированными организациями. Одним из вариантов реализации является продажа на торгах. Стартовая цена вещей должника не должна быть ниже, чем их стоимость, указанная приставом в описи (обычно это среднерыночная цена).

Помимо ареста, изъятия и реализации имущества, судебные приставы-исполнители вправе обратить взыскание на заработную плату должника.

Может ли банк отобрать квартиру за неуплату задолженности по кредиту

Должникам всегда интересно, может ли банк отобрать их квартиру за неуплату задолженности по взятому кредиту. И хотя это реальная процедура, все же кредитные учреждения редко когда обращаются к такой мере.

Необходимо понимать, что любые действия возможны, если есть на то соответствующее решение суда. Так что, угрозы коллекторов или банка по поводу вашему имущества беспочвенны, так как не имеют под собой никакого правового обеспечения. Как поступать со звонками коллекторов, узнаете на этой странице

Почему банк обращается в суд

Несоблюдение графика платежей по кредиту – частая причина лишения жилья у заемщика. К менее популярным вариантам относят изъятие имущества из-за его неправильной эксплуатации или под нужды государства.

Кредиторы понимают, что судебные разбирательства, как и работа исполнительной службы, может затянуться на годы, поэтому стараются решить дело мирным путем, предложив реструктуризацию. В рамках такой программы можно уменьшить сумму платежа, получить свободный график оплаты, увеличить срок займа и т.д. Детальнее об услуге читайте на этой странице

Такое разрешение ситуации всегда возможно, если клиент банка не может погашать залоговый кредит по уважительной причине: увольнение, болезнь, травма. При этом предоставление реструктуризации — это право кредитора, обязать его нельзя.

Однако, если реструктуризация и отсрочка не помогли, банк будет вынужден изыскивать другие возможности для возврата своих денежных средств от должника. В ход идет служба безопасности, которая, сначала рассылает письма, обзванивает заемщиков, потом может передать дело коллекторам.

Не каждое имущество можно взыскать

Для начала судья изучает материалы дела, прав ли кредитор, что старается затребовать деньги, является ли гражданин в действительности должником. После складывается список, где указано все имущество, которое подлежит взысканию: жилье, акции/облигации, счета в банках, зарплата. После все эти предметы будут реализованы на торгах.

По Закону РФ, есть перечень вещей, на которые не может быть направлено взыскание в судебном порядке:

    вещи домашнего обихода (одежда, сумки, зеркала), если только они не попадают под предметы роскоши (стиральная машина, микроволновая печь, старинные статуэтки и т.д.)

Также должника не смогут лишить имущества, если оно является единственным для проживания. Но и тут есть исключения, когда речь заходит о жилье, находящееся в залоге у кредитора по ипотеке. Такие ограничения распространяются и на земельные участки, на которых выстроен дом, находящийся в собственности у клиента банка.

Обычно вопросы могут возникнуть в том случае, если недвижимость попадает под долевую собственность. Судебным приставам придется отделять жилье клиента банка от имущества людей, которые проживают рядом с ним.

Когда речь заходит об несовершеннолетних детях, то кредитор обязан ещё до суда получить разрешение у попечительского совета на выселение каждого ребенка. Иными словами, даже если в ипотечной квартире прописаны дети, инвалиды, пенсионеры, это не является аргументом для того, чтобы оставить жилье должнику.

Еще раз отметим: сами банковские компании или коллекторы не могут ничего забрать у заемщика, арестовать счета, лишить его детей и т.д. Если у банка возникают проблемы с должником, который допустил длительную просрочку, то кредитор обращается в суд. И только по судебному решению могут начать работать судебные приставы, которые наделены правом ходить по квартирам, описывать имущество, блокировать счета и т.д.

Законом разрешено клиентам банка оспаривать решение суда, на это дается время, что позволяет бороться с незаконным взысканием имущества. Как видите, банк может отобрать квартиру за неуплату кредита, но всегда есть шанс вернуть справедливость.

Что может забрать банк за неуплату кредита? Могут ли забрать дом, квартиру, машину?

Доступность кредитов, с одной стороны, позволяет решать насущные финансовые проблемы, с другой – становится тяжким бременем.

Дело в том, что при оформлении кредита не все граждане просчитывают риски, связанные с потерей работы или трудоспособности.

Отсюда возникают следующие вопросы:

1. Могут ли арестовать квартиру или дом за неуплату по кредиту?
2. Заберет ли банк детей, если не платить кредит?
3. Могут ли забрать земельный участок за долги перед банком?

Разберемся со всем по порядку!

Основания, на которых банки могут забрать имущество

Основанием для конфискации имущества является судебное разрешение. Без него банк не имеет права совершать подобных действий.

Судебное разрешение может быть получено банком в обход – без судебного разбирательства, а также по окончанию суда.

Обычно это решение выносится, если заемщик умышленно отказывается от погашения долга и не идет на контакт.

Если Вы задолжали небольшую сумму, или у Вас образовалась месячная просрочка, то банк не будет забирать имущество. Однако он может передать дело в суд. Поэтому всеми способами старайтесь решить проблему.

Изъятием имущества занимаются судебные приставы. После конфискации они перепродают его, чтобы покрыть убытки банка.

Что могут забрать банки за неуплату?

Если Вы – зарплатный клиент, то при возникновении просрочек банк в одностороннем порядке имеет права забирать часть средств из заработной платы, поступающие на счет.

• Любые объекты владения: движимое и недвижимое имущество (земельные участки), право на владение имуществом, ценные бумаги;

• Предметы быта: ценную технику, посуду и хозяйственный инвентарь;

• Драгоценные металлы, включая ювелирные украшения, слитки, золотые или серебряные монеты;

• Животных: рабочий скот, скаковые породы лошадей, выставочных собак и кошек.

Что не могут забрать банки за неуплату?

• Средства личной гигиены и пользования;
• Инструменты заработка.

Этот пункт не распространяется на транспортные средства, которые являются залогом по кредиту.

Особенности изъятия недвижимости

Забрать дом или квартиру за долги по кредитам банк может почти при любых обстоятельствах, за исключением:

1. Если в квартире прописаны несовершеннолетние дети. Это запрещено законодательством, так как государство защищает права детей и недееспособных граждан;

2. Если квартира или дом уже выступают залогом в другом финансовом учреждении;

3. Если владельцем дома выступает не только заемщик, но и другие граждане.

Банки идут на арест жилья в крайних случаях, так как процесс изъятия и перепродажи отнимает немало времени и средств. Кроме того, стоимость недвижимости, выставленной банком на продажу, на 30-50% ниже первоначальной.

Обычно угрозы о конфискации недвижимости нацелены на то, чтобы заемщик любыми способами погасил долг. Хотя, как показывает практика, банки все чаще обращаются в суд за разрешением о возмещении убытков по кредиту.

Может ли банк за долги забрать машину?

Может. Если у должника имеется авто, то у банка и государства появляется гораздо больше рычагов влияния.

Любой инспектор ГАИ имеет право изъять машину, купленную в кредит, и отправить ее на штраф-стоянку. Основанием для этого станут просрочки по ежемесячным платежам. За последние 3 года площади штрафных площадок растянулись на километры. Связано это с увеличением числа заемщиков, которые не могут выполнить долговых обязательств.

Сохранить автомобиль можно, если переписать его на ближайшего родственника или знакомого. Таким образом, банк не сможет конфисковать машину.

Как избежать проблем с банком?

Чтобы банк не отобрал имущество, нужно вовремя исполнять обязательства по кредиту. При этом, в случае форс-мажорных обстоятельств следует сразу обратиться в банк.

Свыше 50% россиян, наоборот, стараются скрыться от кредитодателя. Такой способ решения проблемы лишь приводит к появлению штрафов.

Согласно закону РФ, за каждый день просрочки должен начисляться штраф в размере 0,0229% от суммы платежа. Это соответствует ставке рефинансирования 8,25%.

На деле размер штрафов и неустоек каждый банк определяет самостоятельно. Если по закону за первый месяц просрочки нужно заплатить, к примеру, 250 рублей (при размере платежа 36 500 рублей), а за второй – 500 рублей, то банк может выставить штраф в размере 1 000 рублей и выше за первый месяц. И с каждым месяцем он будет только расти.

Поэтому, чтобы избежать штрафов и неустоек, когда нечем платить за кредит, нужно сразу обратиться в банк и попросить о помощи. Большинство финансовых институтов готовы предоставить кредитные каникулы или реструктурировать долг, так как сами заинтересованы в погашении кредита.

Может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту?

В случае неисполнения заемщиком-должником своих обязательств по кредиту взыскание может быть обращено на все принадлежащее ему и достаточное для погашения долга в полном объеме имущество, на которое по гражданско-процессуальному законодательству возможно наложение ареста. Но, может ли банк забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту?

Защищая права должников, закон предусматривает ряд исключений для жилой недвижимости и, в частности, для квартир. В этом случае возможность банка забрать квартиру за долги по потребительским кредитам серьезно ограничивается, но условия и порядок действий банка по обращению взыскания отличаются в зависимости от фактических обстоятельств дела и особенностей правового статуса квартиры.

Общие особенности обращения взыскания по кредитному долгу на квартиры

Учитывая тот факт, что потребительские кредиты редко представляют собой очень большие суммы, например, сравнимые с ипотекой, обращать взыскание на квартиры должников банки решаются нечасто, поскольку:

  1. Требуется решение суда, при этом получить его бывает непросто. Долг должен быть таким, чтобы суд посчитал его объем достаточным основанием для ареста и продажи квартиры. Если, скажем, долг составляет 50-100 тысяч рублей, а квартира стоит миллион, да еще и заемщик приводит массу доводов в пользу того, что готов при определенных обстоятельствах погасить задолженность, то рассчитывать на принятие судом решения в пользу банка особо не стоит.
  2. Изъять квартиру – это одно, но ее нужно еще и реализовать, чтобы за счет вырученной суммы погасить долг, а иногда и вернуть часть средств заемщику, если стоимость квартиры превышает задолженность. Оценка, организация торгов – все это требует времени и финансовых затрат, на что многие банки ради получения нескольких десятков тысяч рублей долга пойти не готовы.
  3. Квартира может иметь обременение, которое серьезно ограничивает возможность реализации или распоряжения жилой недвижимостью иным образом. При этом необязательно должно действовать какое-то официально установленное обременение. Это может быть просто спорная квартира или жилье в котором прописано слишком много людей, в том числе социально незащищенных категорий граждан. Если же квартира находится под официально установленным обременение, например, в залоге, то банк вряд ли вообще будет пытаться обратить на нее взыскание – слишком хлопотно и часто малоэффективно.

В большинстве случаев, заявляя о возможности забрать квартиру за долги по потребительскому кредиту, банки и коллекторы просто оказывают на должника психологическое давление. Потеря квартиры – это серьезно, и многие заемщики начинают просто паниковать, предпринимая все возможные меры по возврату долга. На это и делается расчет.

Единственное жилье

Правило «единственного жилья» сегодня знакомо большинству собственников жилой недвижимости, часто живущих в долг. Если квартира является единственным пригодным для проживания объектом собственности, то ее не могут арестовать и продать за долги по потребительскому кредиту ни при каких условиях. Это правило распространяется и на долю в квартире.

Вместе с тем, указанное выше правило носило безусловный характер только до последнего времени, пока Верховным Судом не было принято Постановление Пленума № 50 от 15 ноября 2015 года. Это решение признало правомочными действия приставов по наложению ареста на единственное жилье должника и установлению ограничений по распоряжению, если такие действия призваны воспрепятствовать попыткам должника распорядиться этим имуществом в ущерб взыскателю и его интересам. Фактически это значит, что арестовать единственную квартиру все-таки могут, при этом она будет находиться под обременением, пока должник не рассчитается с кредитом. В качестве обременения возможен запрет не только на совершение сделок с арестованным имуществом, но и на регистрацию в квартире и вселение каких-либо лиц в период действия ограничений. В результате за заемщиком-должником может сохраниться только право проживания и пользования жильем.

В квартире прописан ребенок

Сам факт регистрации ребенка в квартире, за счет которой банк хочет взыскать долг, не является препятствием для ее ареста и продажи с торгов. Барьером в данном случае выступает необходимость получения согласия органов опеки, а они, в свою очередь, будучи обязанными действовать в интересах несовершеннолетних, такое согласие дают крайне редко.

Вместе с тем, органы опеки могут и дать согласие, если у родителей есть другая жилая недвижимость, вполне пригодная для проживания и взрослых, и ребенка. Существенным обстоятельством может являться и тот факт, что в пользу ребенка оформлен договор дарения другой жилой недвижимости. Таким образом, в подобного рода ситуациях зачастую решающими факторами несогласия органов опеки являются:

  • правило «единственного жилья»;
  • анализ и оценка материального положения семьи в целом и их социального статуса;
  • сумма долга и ее размер по отношению к стоимости жилья.

В любом случае окончательное решение об обращении взыскания на квартиру остается за судом. Как правило, в рассмотрении таких судебных дел участвует и прокуратура, действующая в интересах ребенка.

Доля в квартире

​В отношении квартир, находящихся в долевой собственности, действуют общие правила обращения взыскания, правило «единственного жилья», а также различные обременения, которые может иметь квартира, в частности, прописка ребенка. Основная проблема заключается в том, что у того члена семьи, у которого есть долг, вполне может быть иное жилье, а его доля не быть чем-то обремененной. Таким образом, у банка могут оказаться все правомочия по обращению взыскания на долю должника в квартире. В результате же страдать будут все – и должник, и проживающие с ним в одной квартире родственники. Первый – потому, что рискует и, скорее всего, потеряет свою долю, если не найдутся для суда аргументы, чтобы ее сохранить. Вторые – потому, что есть высокая вероятность того, что, получив долю, банк начнет предпринимать активные меры к «выселению» других жильцов.

Статус доли в квартире весьма проблематичен, и банк об этом знает. Продать долю труднее, а выручить за нее много не получится, по крайней мере, столько, сколько бы она стоила в составе всей квартиры. В большинстве случаев банк сам ничего не предпринимает, а просто привлекает коллекторов к процессу выживания из квартиры проживающих в ней собственников. Не исключено, что жильцам будут созданы нестерпимые для проживания условия. С ними можно бороться, постоянно вызывая полицию, обращаясь в суд, но на место одного выселенного «соседа» придет другой, и все продолжится. Как следствие, дольщики просто предпочитаются откупиться, заплатив банку весь долг и выкупив, тем самым, долю, либо продать банку свои доли, обычно намного ниже их реальной цены, и переехать в другое место.

Чтобы не столкнуться с вышеуказанными проблемами, постарайтесь совместными со всеми долевыми собственниками усилиями найти выход из ситуации. Возможно, до принятия судебного решения будет время, чтобы переоформить собственность на одно лицо, не имеющее долгов. Не исключено, что всей семьей удастся и погасить долг. При этом, если нужно, можно заключить соглашение, по которому доля должника перейдет тем, кто расплатился по кредиту, если он не вернет деньги.