Гк рф вклады и депозиты

07.03.2019 Выкл. Автор admin

Статья 834. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарий к статье 834 Гражданского Кодекса РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) — это договор, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Термины «вклад» и «депозит», таким образом, рассматриваются как синонимы и означают денежную сумму, поступившую в банк от вкладчика или для вкладчика. В соответствии со ст. 36 Закона о банках вклад — это денежные средства в валюте Российской Федерации или иностранной валюте, размещаемые физическими лицами в целях хранения и получения дохода. Тем не менее вклад (депозит) может быть размещен не только физическим, но и юридическим лицом.

2. Для заключения договора банковского вклада вкладчик представляет в банк документы, предусмотренные Инструкцией ЦБ РФ N 28-И. Открытие счета по вкладу производится после идентификации клиента в соответствии с Законом о противодействии легализации преступных доходов.

3. По договору банковского вклада банк обязан возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее. Вкладчик не несет встречных обязанностей. Таким образом, договор является реальным, возмездным и односторонним. Если же вкладчиком является гражданин, то договор также признается публичным и к нему применяется ст. 426 ГК.

В соответствии с пп. 1 — 2 Постановления ВС N 7 на правоотношения по оказанию финансовых услуг (в том числе по договору банковского вклада, как не связанному с осуществлением потребителями предпринимательской деятельности) распространяется действие Закона о защите прав потребителей в части, не противоречащей специальному законодательству. При этом следует учитывать, что некоторые нормы данного Закона противоречат существу договора банковского вклада и не могут быть применимы к нему. К отношениям, вытекающим из договора банковского вклада с участием гражданина, должны применяться общие правила Закона о защите прав потребителей о праве граждан на предоставление информации, о возмещении морального вреда, об альтернативной подсудности и освобождении от уплаты государственной пошлины при обращении в суд. Правовые последствия нарушений условий такого договора определяются гражданским и специальным банковским законодательством (см.: разъяснения «О некоторых вопросах, связанных с применением Закона РФ «О защите прав потребителей», утв. Приказом МАП России от 20 мая 1998 г. N 160 // БНА. 1999. N 2).

В соответствии с п. 4.5 Положения ЦБ N 39-П банк не вправе оказывать предпочтение акционерам (участникам) банка перед другими клиентами банка, т.е. устанавливать иные условия привлечения денежных средств (более высокая процентная ставка, более частый период капитализации (причисления) процентов). Все клиенты банка размещают средства на одинаковых условиях и вправе получить у банка информацию о видах и условиях вкладов, об условиях действующих в настоящее время договоров вклада (депозита).

4. Правовая природа договора банковского вклада в литературе определяется неоднозначно. Пункт 3 коммент. ст. дает основания считать его разновидностью договора банковского счета, поскольку позволяет применять к отношениям банка и вкладчика правила о договоре банковского счета. Тем не менее представляется, что названная норма предусматривает применение закона по аналогии, что допустимо не только для одинаковых по своей природе, но и для аналогичных, сходных отношений (ст. 6 ГК). Сходство названных договоров состоит в том, что прием вклада может осуществляться путем открытия счета. Но этот счет не является видом банковского счета, определение которого дано в ст. 11 НК РФ.

Счет по вкладу (депозиту) открывается физическим и юридическим лицам для учета денежных средств, размещаемых в кредитных организациях с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств. Основанием открытия такого счета является заключение договора банковского вклада.

Запрещено применение закона по аналогии в следующих случаях: противоречие нормам закона или существу договора банковского вклада. Так, не допускается перечисление средств, находящихся на вкладе, другим лицам, если вкладчиком является юридическое лицо. Такой запрет объясним возможностью осуществления перечислений средств при заключении другого договора — банковского счета. Физические лица не обязаны иметь банковский счет, поэтому для них такой запрет не предусмотрен.

5. По общему правилу привлечение денежных средств во вклады могут осуществлять лишь банки. Пункт 4 ст. 834 предоставляет право принимать вклады не только банкам, но и другим кредитным организациям. Данная норма в настоящее время фактически не действует, поскольку банковское законодательство не допускает привлекать средства во вклады небанковским кредитным организациям. В соответствии с п. 1.4 Инструкции ЦБ РФ от 26 апреля 2006 г. N 129-И «О банковских операциях и других сделках расчетных небанковских кредитных организаций, обязательных нормативов расчетных небанковских кредитных организаций и особенностях осуществления Банком России надзора за их соблюдением» (Вестник Банка России. 2006. N 32) расчетные небанковские кредитные организации не вправе осуществлять привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады.

Гк рф вклады и депозиты

Договор банковского вклада – соглашение, по которому одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (п.1 ст.834 ГК РФ).

Банковский вклад (депозит) – оформленная договором банковского вклада сделка, состоящая в передаче банку вкладчиком денежной суммы (вклада) с обязательством возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве предмета договора могут выступать только денежные средства (сумма вклада и проценты по нему). При этом денежная сумма, составляющая вклад может быть выражена как в рублях, так и иностранной валюте (ст.36 Закона «О банках и банковской деятельности»).

Основными видами договоров банковского вклада являются: вклад до востребования, т.е. на условиях выдачи вклада по первому требованию, а также срочный вклад, договор по которому заключается на условиях возврата вклада по истечении определенного договором банковского вклада срока.

Дополнительное разделение на виды вкладов производится в специальных банковских актах. Так, например, Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения» (в редакции от 27 декабря 1995г.) (с изм. и доп. от 19 января, 13 мая 1996г., 5 января 1997г.) [1] выделяет следующие (дополнительные) разновидности вкладов (п.1.1): целевые на детей, выигрышные, условные, пенсионные, срочные депозиты, срочные с ежемесячной выплатой дохода и номерные.

Не останавливаясь на дискуссии вокруг природы договора банковского вклада (данный вопрос не входит в задачи нашего исследования), заметим лишь, что на наш взгляд, данный договор является самостоятельным видом гражданско-правового договора.

В соответствии с нормами ГК РФ договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (п.2 ст.834 ГК РФ). При этом специфика правового регулирования публичного договора заключается в том, что коммерческая организация не вправе отказаться от заключения такого договора при наличии возможности предоставить потребителю соответствующие товары, услуги, выполнить работы (ст.420 ГК РФ).

Договор банковского вклада — реальный, а не консенсуальный договор. Такой договор возникает с момента передачи денег банку. Обязательство имеет только банк: вкладчик имеет право требовать у банка возврата суммы вклада (целиком или части) и процентов по нему и не имеет каких-либо обязанностей по нему, таким образом, рассматриваемый договор является односторонним (односторонне обязывающим).

Договор банковского вклада – возмездный договор. Возмездным данный договор является потому, что при любых обстоятельствах банк обязан выплатить вкладчику проценты. Даже при досрочном расторжении договора банковского вклада по инициативе вкладчика банк не имеет права отказывать последнему в выплате процентов и тем более взыскивать с клиента неустойку, уменьшая сумму внесенных им денежных средств. Однако это не лишает банк права при досрочном расторжении договора банковского вклада клиентом уменьшить сумму процентов, выплачиваемых ему в порядке, предусмотренном договором (п.3 ст.844 ГК РФ).

По договору банковского вклада любой банк по первому требованию вкладчика обязан выдать сумму вклада или ее часть. Исключение из этого правила составляют вклады юридических лиц, вносимые на иных условиях возврата, определенных договором банковского вклада. Если в договоре имеется условие об отказе гражданина (физического лица) от права на получение вклада по первому требованию, такое условие законом признается ничтожным.

По договору банковского вклада, заключаемому банком с юридическим лицом, последнее не имеет права перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

Договор банковского вклада должен быть заключен в письменной форме (п.1 ст.836 ГК РФ). Как следует из ГК РФ, письменная форма договора банковского вклада считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота ( Положение «О сберегательных и депозитных сертификатах кредитных организаций» (в ред. от 31 августа 1998г.) утверждено ЦБ РФ [2] ).

Рассмотрим вопрос обеспечения возврата вклада. Как закреплено в п.2 ст.840 ГК РФ способы обеспечения банком возврата вкладов юридических лиц определяются договором банковского вклада.

Как мы уже подчеркивали, банк обязан:

— обеспечить возврат вкладов граждан путем обязательного страхования в соответствии с законом об обязательном страховании вкладов, а в предусмотренных законом случаях — и иными способами (для юридических лиц в соответствии с договором);

— предоставить вкладчику информацию об обеспеченности возврата вклада при заключении договора.

Важно заметить, что при невыполнении банком предусмотренных законом или договором банковского вклада обязанностей по обеспечению возврата вклада, а также при утрате обеспечения или ухудшении его условий вкладчик вправе потребовать от банка немедленного возврата суммы вклада, уплаты на нее процентов в размере, определяемом в соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, и возмещения причиненных убытков (п.4 ст.840 ГК РФ).

В практике встречались случаи, когда банк включал в договор банковского вклада условия о взыскании с вкладчика неустойки за досрочное расторжение договора или отказывал последнему в выплате процентов по вкладу [3] . Такие условия договора банковского вклада не основаны на законе. Банк обязан в любом случае вернуть вкладчику сумму вклада, и не может уменьшить ее путем взыскания штрафных санкций. Ничтожными будут считаться и условия договора об отказе гражданина от права на получение вклада по первому требованию.

[1] Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. №1-Р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения»

[2] Указание ЦБР от 31 августа 1998 г. №333-У «О внесении изменений и дополнений в письмо Центрального банка России от 10 февраля 1992 года №14-3-20 «О депозитных и сберегательных сертификатах банков» // Нормативные акты по банковской деятельности. — №12. — 1998 г.

[3] Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй/Под ред. проф. Т.Е.Абовой и А.Ю.Кабалкина — М.: Волтерс клувер. — 2004. – с.322.

Ст. 834 ГК РФ — Гражданский кодекс

Статья 834. Договор банковского вклада.

16 октября 2017

24 октября 2016

31 октября 2012

28 июля 2009

Обсуждение статьи

Вопросы по статье

есть ли нормативный документ, в котором прописаны требования к банковским тарифам. Задача: создать порядок утверждения тарифов для корпоративных клиентов банка, утвердить эти тарифы

Дочь подала исковое заявление на взыскание задолженности по алиментам на бывшего мужа (БМ) в доле от его дохода. БМ не работает, ограничений по трудоспособности не имеет. Судебные приставы сначала определили задолженность, исходя из средней зарплаты по региону. Но затем выяснили, что у БМ имеется крупный вклад в банке и пересмотрели решение, определив алименты, исходя из этого источника доходов. Сумма оказалась вдвое ниже первоначальной.

Вопросы:

  1. Правомерно ли решение приставов?
  2. Имеет ли дочь выбрать, какой способ исчисления использовать?
  3. Существует ли возможность учесть оба источника, ведь в семейном кодексе говорится об исчислении алиментов из суммарных доходов?
  4. Что необходимо сделать, чтобы добиться принятия выгодного дочери решения?

Уточнение от 28 мая 2012 — 05:38
Ответа на конкретные вопросы я не получил. Но после ознакомления с Постановлением Конституционного суда по делу Гниломедова от 17 января 2012 года № 122 О-О о толковании подпункта «о» пункта 2 Перечня источника доходов, из которых производится удержание алиментов, у меня создалось представление, что ПРОЦЕНТЫ ПО БАНКОВСКОМУ ВКЛАДУ НЕ ЯВЛЯЮТСЯ ДОХОДОМ и с них удержание алиментов не производится. ВОПРОС: Верно ли мое заключение? Можно ли с текстом Постановления КС идти к приставам с требованием пересчитать задолженность по алиментам, исходя из средней заработной платы по региону?

Уточнение от 13 июня 2012 — 05:39
Спасибо за ответы. Но нельзя ли к рассматриваемому случаю применить разъяснение, которое содержится в решении КС по делу Гниломедова относительно того, что алименты удерживаются только с доходов по тем гражданским договорам, «заключая которые лицо реализует принадлежащее каждому право на свободное использование своих способностей и имущества для незапрещенной законом экономической деятельности». Разве получение доходов по вкладам это экономическая ДЕЯТЕЛЬНОСТЬ, и где здесь «ТРУД»? Экономическая деятельность, по моему непросвещенному мнению, предполагает создание нового продукта (или услуги, например, нотариальной — это пример из пункта «о» Перечня доходов, с которых исчисляются алименты), обладающего рыночной стоимостью и на который есть рыночный спрос. Что по этому поводу говорит ЗАКОН?

Уточнение от 15 июня 2012 — 06:56
Спасибо за ответ. Но хочется продолжить. В определении КС говорится об использовании «имущества И труда». Не ИЛИ, а И. Применительно к моему случаю Имущество есть, а вот как относительно ТРУДА? Где тут труд — прогуляться до Банка? Есть ли в Кодексе определение меры, по которой ТРУД становится отличим от некоего шевеления конечностями? А то получается, как с нерадивым учеником, который на замечание учителя,что он плохо подумал над задачей, говорит «Я думал». 2. Ваш пример о доходе от сдачи жилья в аренду как раз и подпадает под случай «имущество ИЛИ труд», если сдачу жилья интерпретировать как УСЛУГУ. Таким образом, КС предусмотрел полную группу событий: «имущество И и труд» и «имущество ИЛИ труд». Применительно к моему случаю выходит, что вкладчик оказывает банку УСЛУГУ, и получает за неё ДОХОД в виде процентов? НО проценты по вкладам ниже ставки рефинансирования, которая рассчитывается из темпов инфляции. Поэтому проценты по вкладам это средство избежать инфляции, а не средство наращивания исходного капитала, т.е. НЕ источник получения ДОХОДА. Как «доход» определяется Законом? Только ли ст. 208 Налогового кодекса? Насколько эта статья налогового кодекса применима к Семейному кодексу вообще и к моему случаю в частности? Помогите найти аргументы не ПРОТИВ а ЗА решение в пользу дочери, пожалуйста!

Статья 834 ГК РФ. Договор банковского вклада

1. По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

2. Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (статья 426).

3. К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Юридические лица не вправе перечислять находящиеся во вкладах (депозитах) денежные средства другим лицам.

4. Правила настоящей главы, относящиеся к банкам, применяются также к другим кредитным организациям, принимающим в соответствии с законом вклады (депозиты) от юридических лиц.

Комментарии к ст. 834 ГК РФ

1. Договор банковского вклада (депозита) — это разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком — банк. Вкладчиками могут быть все субъекты гражданского права.

2. Поскольку договор банковского вклада с гражданином является публичным (ст. 426 ГК), то банк не вправе отказать ему в приеме вклада при следующих условиях: а) согласно учредительным документам и лицензии банк имеет право на осуществление сберегательных операций; б) прием вклада не приведет к нарушению законодательства и обязательных экономических нормативов, установленных ЦБ РФ; в) банк не приостановил дальнейший прием вкладов от населения по причинам экономического или иного характера; г) у банка имеются необходимые производственные и технические возможности для приема вклада (свободные операционистки, вместительные операционные залы и т.п.); д) отсутствуют другие причины, лишающие банк возможности принять вклад. При наличии перечисленных обстоятельств и отказе банка принять вклад гражданин вправе обратиться в суд с иском о понуждении к заключению договора банковского вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, а также взыскать убытки, вызванные уклонением банка от заключения этого договора. Право банка отказать клиенту в приеме вклада может быть предусмотрено законом или иным правовым актом.

При заключении договора банк не вправе оказывать предпочтение одним вкладчикам перед другими, например начислять более высокую процентную ставку по вкладам служащих банка (по сравнению с вкладами других граждан). Однако это правило действует только для вкладов, переданных на одних и тех же условиях. Банк вправе дифференцировать свои процентные ставки в зависимости от срока действия договоров, суммы вкладов и условий их возврата. В этом отношении допустимо устанавливать и разные процентные ставки по вкладам юридических лиц и граждан, поскольку на практике условия договоров с этими вкладчиками существенно отличаются.

В соответствии с п. 2 Постановления Пленума ВС РФ N 7 на правоотношения по договору банковского вклада распространяется Закон о защите прав потребителей. Речь может идти лишь о применении общих правил Закона о защите прав потребителей, поскольку специальные нормы глав 2 и 3 этого Закона относительно продажи товаров и выполнения работ (оказания услуг) противоречат существу договора банковского вклада.

3. Прием вклада сопровождается открытием депозитного счета. Поэтому к отношениям банка к вкладчикам применяются соответствующие нормы о договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами гл. 44 и не вытекает из существа договора банковского вклада. Например, договор банковского вклада (в отличие от договора банковского счета) не допускает осуществления расчетных операций за товары (работы, услуги). Поэтому нормы о расчетах, содержащиеся в гл. 45, не должны распространяться на правоотношения по договору банковского вклада.

По окончании срока депозитного договора с вкладчиком — юридическим лицом сумма вклада должна быть ему возвращена в безналичном порядке или, в предусмотренных законодательством случаях, наличными деньгами. Однако вкладчик — юридическое лицо не вправе дать банку указание о перечислении суммы вклада на счет третьего лица. Эта норма не лишает вкладчика возможности уступить третьему лицу свое право требования к банку о выплате вклада по договору цессии, если, конечно, такой договор не заключается с целью обхода этого запрета (ст. 10 ГК). Договор банковского вклада, заключенный с гражданином, также не может предусматривать возможность перечисления суммы вклада на счета третьих лиц, поскольку такое действие следует рассматривать как расчетную операцию. Включение в договор банковского вклада подобного условия превращает его в договор банковского счета.

В соответствии со ст. 30 Закона о банках клиенты вправе открывать любое необходимое им количество депозитных счетов в любой валюте.

4. Пункт 4 допускает возможность заключения договоров банковского вклада не только банками, но и другими кредитными организациями. Статьи 1 и 13 Закона о банках предусматривают, что для этого необходимо иметь соответствующую лицензию ЦБ РФ. Однако правила выдачи лицензии на привлечение вкладов как от физических, так и от юридических лиц таковы, что исключают выдачу такой лицензии небанковским кредитным организациям (банкам с ограниченным кругом операций) (ст. 36 Закона о банках, телеграммы ЦБ РФ от 21.02.94 N 47-94; от 27.12.94 N 221-94; от 12.01.96 N 5-96). Таким образом, в настоящее время небанковские кредитные организации вообще не имеют возможности привлекать вклады. Поэтому на практике рассматриваемая норма не применяется.

Поправки в ГК: банковский вклад

Здравствуй, Регфорум! Продолжаем читать Федеральный закон от 26.07.2017 № 212-ФЗ «О внесении изменений в части первую и вторую Гражданского кодекса Российской Федерации и отдельные законодательные акты Российской Федерации». Напоминаю: поправки вступают в силу с 1 июня 2018 года.

Банковский вклад

Ст. 837 ГК РФ всегда была камнем преткновения. Здесь сталкивались и сталкиваются интересы банкиров, которым очень бы хотелось узаконить невозможность досрочного изъятия вкладчиками средств со срочных вкладов, диаметрально противоположные интересы вкладчиков и интерес государства, которому бы и банковскую систему поддержать, и народ не озлобить. В результате пока ещё действующая редакция статьи 837 ГК РФ – компромиссная: право гражданина на досрочный возврат вклада однозначно подтверждается, условие договора о его отказе от права на получение вклада по первому требованию ничтожно – а вот договор с юридическим лицом может содержать такое условие. С 1 июня 2018 года банкиры становятся на полшажка ближе к заветной цели. Из общего правила для граждан появляется исключение — случаи, когда внесение вклада удостоверено сберегательным сертификатом. Если условия сберегательного сертификата не предусматривают право вкладчика на получение вклада по требованию – ждите истечения срока.

С учётом незначительной популярности сберегательных (впрочем, как и депозитных) сертификатов, с точки зрения гражданина — невелика потеря. Но с точки зрения банков – хоть небольшое, но продвижение в нужном им направлении. Шажок, первая капля – та, которая камень точит. Теперь следует ожидать активизации банков в продвижении сберегательного сертификата как финансового инструмента: реклама, популяризация среди населения, более высокие ставки, чем по обычным вкладам – но при этом невозможность изъятия средств до окончания срока вклада. За хороший процент, надо думать, на это многие согласятся – благо, п. 3 ст. 838 ГК РФ специально дополняется таким предложением:

«По договору банковского вклада, внесение вклада по которому удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, размер процентов не может быть изменен в одностороннем порядке.».

А там, глядишь, все привыкнут, статистика наработается – «народу нравятся невозвратные вклады» – и отмена обязанности банка вернуть гражданину деньги по первому требованию покажется не таким уж страшным и не столь уж социально опасным делом. Проглотили же невозвратные авиабилеты. Действуй тонко и имей терпение – кредо умного лоббиста. Не поддерживаю (как вкладчик), но уважаю – как профессионал.

Поправки в ст. 843 и 844 ГК РФ – в том же русле, обеспечивают продвижение сберегательных и депозитных сертификатов. П. 1 ст. 843 ГК РФ в новой редакции отнимает приоритет у сберегательной книжки как у принятого «по умолчанию» средства удостоверения прав вкладчика: договором может быть предусмотрена выдача именной сберегательной книжки – а может и не быть. Это, впрочем, соответствует жизненным реалиям: сберегательные книжки давно уже отмирают. Заодно законодатель избавляется от сберегательной книжки на предъявителя: из ст. 843 ГК РФ в новой редакции она удалена.

На свято место, которое пусто не бывает, тут же начинают карабкаться всё те же сберегательный и депозитный сертификаты: новый п. 7 ст. 837 ГК РФ даже специально констатирует очевидное — «в случае, когда внесение вклада удостоверено сберегательным или депозитным сертификатом, все права по договору банковского вклада принадлежат владельцу соответствующего сертификата». С интересом подняли головы представители бизнеса, которым в условиях кризиса неплатежей вновь приходится обходить аресты счетов и «картотеки»: расчётам банковскими векселями появляется интересная альтернатива? Впрочем, ожидания ищущих удобную альтернативу «наличке» немедленно разбивает ст. 844 ГК РФ в новой редакции: сберегательный и депозитный сертификаты становятся именными. Предъявительские их разновидности сгинут вместе со сберегательными книжками на предъявителя.

Ст. 844 ГК РФ «Сберегательный и депозитный сертификаты» ожидаемо удваивается в размере: готовится к переходу из разряда заштатных статистов в примы большой финансовой сцены. Наконец-то студенты перестанут путаться в показаниях при ответе на простой вопрос: чем, собственно, отличаются друг от друга депозитный сертификат и сберегательный. Теперь расшифровка есть в ГК РФ: владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо. Что абсолютно правильно, во избежание дальнейших споров и толкований законодатель здесь же добавляет: в том числе индивидуальный предприниматель. Владельцем депозитного, соответственно — только юридическое лицо. П. 3 ст. 844 ГК РФ ещё раз чётко закрепляется уже знакомое нам правило:

«Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию».

И наконец – видимо, чтобы окончательно отбить желание превратить сертификаты в неофициальное расчётное средство, п. 5 ст. 844 ГК РФ предусматривает их возможное обездвижение:

«Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги. В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России».

То есть сертификат, конечно, документарная ценная бумага, но, как в известном мультике, «только я вам его не отдам» (вероятно, в большинстве случаев так и будет). Получается примерный аналог так называемых «металлических счетов», когда вроде бы вы купили у банка золото – только в руках его не подержать.

Эти самые «металлические счета», кстати, тоже не забыты: с 1 июня 2018 года в ГК РФ вводится специальная статья 844.1. «Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах»:

«По договору банковского вклада, предметом которого является драгоценный металл определенного наименования (вклад в драгоценных металлах), банк обязуется возвратить вкладчику имеющийся во вкладе драгоценный металл того же наименования и той же массы либо выдать денежные средства в сумме, эквивалентной стоимости этого металла, а также выплатить предусмотренные договором проценты».

Ничего неожиданного, просто существующее де-факто явление оформили де-юре. Включая и нераспространение на вклады такого рода системы страхования вкладов физических лиц (в отличие от вкладов, удостоверенных сберегательными сертификатами, кстати – там всё нормально):

«К отношениям по договору банковского вклада в драгоценных металлах правила пункта 1 статьи 840 настоящего Кодекса об обеспечении возврата вкладов граждан путем осуществляемого в соответствии с законом страхования вкладов физических лиц не применяются, о чем гражданин должен быть уведомлен в письменной форме до заключения договора банковского вклада в драгоценных металлах, а банк должен получить от гражданина подтверждение того, что такое уведомление было совершено».

Собственно, по вкладам на этом всё. На очереди — общие положения о договоре банковского счёта, а за ними и отдельные виды банковских счетов – пожалуй, самое интересное, что есть в свежепринятых изменениях.