Добровольное медицинское страхование статья

06.05.2018 Выкл. Автор admin

Содержание:

Исследование рынка медицинского страхования Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р.

Данная статья посвящена современным проблемам в области модернизации системы медицинского страхования в РФ, сложившейся на базе функционирования двух ее элементов системы обязательного медицинского страхования (ОМС), финансируемой за счет отчислений работодателей и государственных средств через Федеральный фонд обязательного медицинского страхования , а также путем прямых платежей в лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) из региональных бюджетов, и системы добровольного медицинского страхования (ДМС), финансируемой работодателями и гражданами. В данной статье рассмотрены существенные черты медицинского страхования , сделан вывод, что введение новой системы медицинского страхования значительная задача для любого общества, позволяющая достичь синергетического эффекта в инфраструктуре и системе оказания медицинских услуг за счет интеграции ОМС и ДМС.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р.,

Текст научной работы на тему «Исследование рынка медицинского страхования»

Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)

Э.Р. Шарипова студентка 4 курса экономического факультета Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)

г. Уфа, Российская Федерация

ИССЛЕДОВАНИЕ РЫНКА МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ

Данная статья посвящена современным проблемам в области модернизации системы медицинского страхования в РФ, сложившейся на базе функционирования двух ее элементов — системы обязательного медицинского страхования (ОМС), финансируемой за счет отчислений работодателей и государственных средств через Федеральный фонд обязательного медицинского страхования, а также путем прямых платежей в лечебно-профилактические учреждения (ЛПУ) из региональных бюджетов, и системы добровольного медицинского страхования (ДМС), финансируемой работодателями и гражданами. В данной статье рассмотрены существенные черты медицинского страхования, сделан вывод, что введение новой системы медицинского страхования — значительная задача для любого общества, позволяющая достичь синергетического эффекта в инфраструктуре и системе оказания медицинских услуг за счет интеграции ОМС и ДМС.

Медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, обязательное медицинское страхование

В условиях рыночной экономики медицинское страхование является важнейшей составной частью системы здравоохранения, призванной к устранению или смягчению влияния ряда непредвиденных обстоятельств, возникающих в жизни человека и негативно отражающихся на его здоровье, путем полного или частичного восстановления трудоспособности.

Принципиально новая страховая модель медицинского обслуживания была сформирована в начале 90-х годов ХХ в. с принятием Закона РФ № 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» от 28 июня 1991 года. В настоящий момент в России функционирует бюджетно-страховая модель финансирования государственной системы здравоохранения, основанная на привлечении средств бюджетной системы РФ и фондов обязательного медицинского страхования (ФОМС) [3, с.15].

В России обязательное и добровольное медицинское страхование существуют параллельно и являются дополнением друг друга. Общая черта ОМС и ДМС — договорная основа отношений между участниками -страховщиком, страхователем и медицинской организацией, основное различие заключается в исполнении: обязательное страхование — в силу закона, а добровольное — в рамках заключенного страхового договора. Каждая из этих форм страхования имеет свои особенности: ДМС, только появившись на рынке медицинского страхования, было не результативным и предусматривало закрепление застрахованного круга лиц за определенным лечебным учреждением, размер выплат при наступлении страхового случая не превышал суммы страхового взноса, а средства, неиспользованные на оплату лечения, возвращались за вычетом комиссии страховщика. Данные условия были вполне приемлемыми для предпринимателей, которые применяли ДМС для того, чтобы скрыть долю заработной платы сотрудников от налоговых органов. Позже на рынке медстрахования появляются программы ДМС, которые предусматривают значительное превышение размером страхового покрытия суммы первоначального взноса.

МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №1/2016 ISSN 2410-6070

Обязательное медицинское страхование (ОМС) предусматривает условия, определяемые государством. Полис ОМС предоставляет гарантию на получение стандартного минимума медицинских услуг, перечень которых прописан в постановлении Правительства России. Добровольное медицинское страхование (ДМС) предусматривает условия страхования, программу и тарифы, определяемые страховыми компаниями. В ДМС, в отличие от ОМС, объем оказываемых услуг и программа страхования всегда индивидуальны. Основные различия между ОМС и ДМС представлены в Таблице 1.

Основные различия между ОМС и ДМС [2, с. 41]

Обязательное медицинское страхование Добровольное медицинское страхование

Является обязательной частью государственного социального страхования Производится по желанию гражданина или его работодателя

Обеспечивает минимальный гарантированный объем бесплатной медицинской и лекарственной помощи Позволяет получить дополнительные медицинские услуги, сверх гарантированных

Безвозмездное, оплачивается за счет средств налогоплательщиков Производится оплата по договору

Перечень лечебных учреждений, работающих в системе ОМС, определяется территориальной программой государственных гарантий Разработка программы ДМС и привлечение лечебных учреждений для ее реализации осуществляются стразовой организацией самостоятельно

Источник средств — взносы работодателей, государственный бюджет Источник средств — личные доходы граждан, прибыль работодателей

Тарифы устанавливаются по единой утвержденной методике Тарифы устанавливаются договором страховщика и страхователя

Система контроля качества определяется государственными органами Система контроля качества устанавливается договором

Важным отличием ДМС от других видов страхования является выполнение социальных функций: во-первых, снижение теневого финансирования в системе здравоохранения и повышение ее эффективности в целом (по оценкам экспертов, размер теневых платежей составляет до 30 процентов от всего рынка платных услуг в медицине), во-вторых, разработка и внедрение более высоких стандартов медицинской помощи населению (ДМС предполагает высококачественную медицинскую помощь с высоким уровнем сервиса). Пациент, привыкший к такому уровню обслуживания, повышает свои требования и к государственной системе.

В настоящее время ДМС дополняет обязательное (социальное) медицинское страхование, в его рамках происходит проведение операций по договорам, предусматривающим оплату некоторых медицинских услуг, не входящим в программу ОМС. Необходимость ДМС обусловлена наличием потребности в обеспечении страхователю гарантий выплаты компенсации страховщиком дополнительных расходов, связанных с обращением в лечебное учреждение застрахованного лица по заключенному договору ДМС.

Основная часть рынка ДМС приходится на корпоративных клиентов. Корпоративное страхование в пересчете на одного застрахованного стоит значительно дешевле, чем страхование каждого отдельного человека. По статистике, основную долю в общем объеме добровольного медицинского страхования составляет страхование жизни и здоровья сотрудников (до 95%).

Добровольное медицинское страхование сотрудников позволяет компаниям получить некоторые льготы по налогообложению. С 1 января 2009 года вступило в силу законодательное положение, которое предусматривает налоговые льготы для работодателей, приобретающие для своих сотрудников полисы ДМС.

Сегодня сфера добровольного медицинского страхования в России регулируется законом № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» и главой 48 Гражданского Кодекса РФ. С 1 января 2011 года начала создаваться единая база данных застрахованных граждан, что позволяет получать медицинскую помощь в любом регионе России. Лечебное учреждение имеет несколько источников финансирования — бюджет и система ОМС. За счёт средств ОМС производится оплата фактически оказанных медицинских услуг [1].

Серьезные риски существуют и для страховых компаний. Зачастую убытки страховщиков по договорам ДМС происходят из-за того, что застрахованные пытаются получить максимальное количество

международный научный журнал «инновационная наука»

медицинских услуг независимо от объективной потребности. Участники рынка отмечают, что в настоящее время у страховых компаний ограничены возможности по проведению экспертизы целесообразности и качества оказанных медицинских услуг. Несмотря на необходимость разделения медицинских услуг на услуги, оказываемые только по полису ОМС, и услуги по добровольному страхованию, законодательные инициативы по данному вопросу пока отсутствуют.

Сокращение расходов на эти цели произошло в компаниях, оптимизировавших штатную численность. Часть предприятий пошла на сокращение перечня услуг, предоставляемых в рамках ДМС, многие компании отказались от данной части соцпакета. Полностью от медицинского страхования сотрудников отказывается только малый бизнес, крупные организации предпочитают экономить, меняя страховые программы на менее дорогостоящие. Сегодня большая часть российских работодателей (62 %) не оплачивает полисы ДМС своим работникам, но некоторым удалось заключить договор на выгодных условиях. Поэтому на данный момент страховщикам удается сохранять устойчивое положение и избежать тотального сокращения. По мнению экспертов, главным драйвером его стабильности является корпоративное страхование.

Объем добровольного медстрахования в стране каждый год растет на 20%. При сравнении нынешнего положения в отрасли с 2013 годом, в котором наблюдался скорее спад рынка, чем его развитие, то в текущем году специалисты наблюдают значительное его оживление и развитие [4].

В последние месяцы в связи с удорожанием медицинских услуг сложилась непростая экономическая ситуация: в 2015 году возросли расходы на ДМС у четверти всех компаний, включивших ДМС в состав льгот. Основными проблемами развития медицинского страхования является недостаточное финансирование и организация распределения финансовых ресурсов, так же не совсем точно разработанная нормативно-правовая база. Решение проблем возможно лишь точными целенаправленными действиями правительства РФ, создание продуманной реформы в сфере социальной защиты населения.

Темпы прироста взносов по ДМС замедлились в 1 полугодии 2015 года и составили 4,8% (на 5,5 п. п. ниже значения за 1 полугодие 2014 года), объем рынка ДМС был равен 87 млрд. рублей (График 1).Рынок страхования ДМС растет в основном за счет инфляции. Небольшое влияние на рост взносов по ДМС оказывает продвижение программ, включающих страхование от критических заболеваний. Замедление роста взносов вызвано снижением предприятиями расходов на страховые программы в условиях макроэкономической нестабильности (в первую очередь за счет сокращения их наполненности). Взносы по корпоративному ДМС составляют порядка 95% рынка. Доля ДМС в совокупных страховых взносах составила 16,9% за 1 полугодие 2015 года [4].

График 1 — Динамика рынка ДМС [4]

Рассмотрим рейтинг ведущих компаний, осуществляющих ДМС, по объему страховых премий, представленный в Таблице 2.

ТОП-5 компаний по объему страховых премий [4]

Место Наименование компании Размер взноса, тыс. руб. Уровень выплат, % Темпы прироста взносов,% Доля рынка, % Рейтинги надежности РЛЕХ на 22.12.2015

1 Страховая группа «СОГАЗ» 32 249 842 44,8 17,4 38,0 А++

2 «Росгосстрах» 5 566 581 н.д. -6,7 6,6 А++

3 Группа «Альянс» 5 321284 57,0 -5,2 6,3 А++

4 Группа «ИНГО» 5 065 371 68,7 -1,7 6,0 А++

5 СПАО «РЕСО-Гарантия» 4 901 511 77,0 -13,2 5,8 А++

Существующая система здравоохранения препятствует развитию добровольного медицинского страхования, так как при покупке полиса ДМС клиент фактически дважды оплачивает одну и ту же услугу. При этом реформа обязательного медицинского страхования не смогла решить ключевые проблемы российской системы здравоохранения: доступность и качество медицинских услуг по-прежнему остаются на низком уровне.

На данном этапе развития существуют такие трудности в функционировании системы медицинского страхования в России: во-первых, сокращение бюджетного финансирования, существующий тариф 3.6 % не обеспечивает покрытие медпомощи даже работающим гражданам, отчисления на неработающих граждан переводятся из госбюджета, в результате чего происходит сокращение финансирования, от чего больше всего страдает скорая помощь; во-вторых, отсутствует единая модель страхования; в-третьих, наличие задолженности по уплате взносов, в-четвертых, отсутствие достоверной информации относительно поступлений и расходования средств на медицинское страхование в России.

В связи с несовершенством законодательства в части регулирования рынка коммерческой страховой медицины, страховщики не в полной мере могут контролировать качество работы медицинских учреждений в части ДМС. Клиники, предоставляющие услуги высокого качества, оборот которых на 50-70% формируется за счет ДМС, ограничивают их в частоте и глубине проверок, часто ссылаются на отсутствие нормативных актов о применении к ним штрафных санкций.

По итогам 2014 года объем рынка платных медицинских услуг в России достиг отметки в 460 млрд. рублей, а по некоторым экспертным оценкам- 600 млрд. рублей. Данные оценки включают в себя три составляющие, на которые обычно делят рынок платных медуслуг в России: коммерческая медицина, рынок ДМС и теневой сектор. При этом на сегмент коммерческой медицины приходится более половины (250 млрд. рублей) от общего объема рынка частной медицины в России. В целом, по оценкам экспертов, в 2015-2016 гг. рынок платных медицинских услуг покажет слабый рост за счет инфляции стоимости услуг лечебно-профилактических учреждений, количество застрахованных не увеличится.

В связи с сокращением коммерческого сектора возрастет интерес к теневой медицине и сектору обязательного медицинского страхования (ОМС), по прогнозу аналитиков. Привлекательность последнего станет выше также благодаря увеличению числа видов медицинской помощи, включенных в базовую программу ОМС, а также развитию государственно-частного партнерства. В данной ситуации некоторые частные клиники в связи со снижением доли коммерческого сектора будут вынуждены работать в системе обязательного медицинского страхования.

В настоящее время услугами ДМС пользуется малый процент пациентов из-за относительно низкой реальной оплаты труда при существенной дифференциации доходов работающих. По мнению экспертов, чтобы не допустить стагнации рынка медицинского страхования в отсутствие законодательных инициатив по синергии ДМС и ОМС страховщики должны разрабатывать и предлагать клиентам новые продукты, которые станут драйверами роста рынка в будущем. В условиях высокой стоимости лечения критических

заболеваний потенциальный спрос на такие программы ДМС очень высок. Кроме того, с развитием программ, включающих критические заболевания, вырастет и доля физических лиц во взносах по ДМС (в связи с отсутствием ухудшающего отбора стоимость продукта сопоставима для корпоративных клиентов и клиентов — физических лиц).

Для современной России чрезвычайно важно обеспечить права застрахованных в системе медицинского страхования в части получения медицинских услуг необходимого объема услуг и качества. Кроме разработки нормативной базы, обеспечивающей права застрахованных лиц, необходимо определить конкретные механизмы компенсации причиненного ущерба пострадавшим. Одновременно с этим введение обязательного страхования профессиональной ответственности врачей позволит обеспечить защиту профессиональных и имущественных прав медработников. Список использованной литературы

1. Закон РФ от 28 июня 1991 г. N 1499-1 «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» (с изм. и доп.)

2. Бородин А.Ф. О медицинском страховании / А.Ф. Бородин — Финансы. — 2014 — № 15 с. 40-42

3. Шахов В В. Страхование: Учебник для вузов / Под ред. В.В. Шахова. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2013 — 311 с.

4. Эксперт РА. Динамика рынка ДМС в 2015 г.

© Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р., 2016

Ф.Р.Шаяхметов, студент 6 курса, В.Г.Бойцов, ст. преподаватель ФГБОУ ВПО МГТУ им. Г. И. Носова г. Магнитогорск, Российская Федерация

ИННОВАЦИОННЫЕ ПОДХОДЫ К РАЗВИТИЮ ИНТЕРНЕТ-ТЕХНОЛОГИЙ

В настоящее время региональные рынки информации получили развитие за счет новых подходов. В статье описаны этапы продвижения и развития инновационной интернет-технологии WiMAX на примере г. Магнитогорска.

Инновации, интернет, отраслевые рынки, WiMAX-технологии, региональный провайдер.

Исследованию интернет-ресурсов в настоящее время посвящено огромное количество работ, на региональных рынках информации, в частности на рынке Южного Урала, интернет-ресурсы исследовались рядом авторов [1], [3], [5], [6] и другими. Инновационные подходы к развитию предпринимательства описаны в исследованиях [7], [8], [9], [10] и других.

В настоящее время в г. Манитогорске в частных домовладениях проживает свыше 30 000 человек (более 7000 домовладений), то есть около 7% населения. Однако площадь, занимаемая посёлками, составляет около 30% площади города (включая ОАО ММК) и около 55% площади жилой застройки. Затраты на подключение каждого частного домовладения по выделенной линии или иными проводными способами (ADSL) будут такими же, как и подключение многоквартирного дома, однако если подключение многоквартирного дома даёт в среднем от 20 до 200 клиентов, то частное домовладение даст всего одного клиента. В силу разнесённости друг от друга домовладений использование технологии Wi-Fi, во-первых, потребует очень мощного и дорогого дополнительного оборудования (Wi-Fi-роутеры), а, во-вторых, не

Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское страхование (ОМС): сравнительный анализ Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р.

Данная статья посвящена проблематике исследования ДМС и ОМС в России на современном этапе. При написании статьи выявлены особенности данных видов страхования, их сходство и отличие, а также достоинства и недостатки. Также исследуется специфичность медицинского страхования в Российской Федерации.

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р.,

Текст научной работы на тему «Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское страхование (ОМС): сравнительный анализ»

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №5/2016 ISSN 2410-6070_

вторичном рынке увеличился на 130,5% до 338 млрд. руб. В отчетном году свои облигации разместили на Бирже 20 субъектов Российской Федерации и муниципальных образований, включая таких эмитентов, как: Правительство Москвы; Правительство Московской области и другие. Суммарный объем привлеченных средств превысил 55 млрд. руб.

Продолжает активно развиваться сегмент корпоративных облигаций, где общий объем торгов вырос в 2015 г. на 57,6% до 515,45 млрд.руб. На первичном ,рынке в течение 2015 г. были размещены 83 выпуска облигаций на общую сумму более 140 млрд.руб. Всего в течение 2014-2015 гг. было размещено более 150 выпусков корпоративных облигаций на общую сумму, превышающую 230 млрд.руб.

Для того, чтобы рынок ценных бумаг развивался, необходимо искать пути преодоления проблем и намечать пути развития этого рынка. К перспективным направлениям развития рынка ценных бумаг в России относятся: 1) совершенствование законодательной базы; 2) развитие вторичного рынка ценных бумаг; 3) совершенствование контроля государства за фондовым рынком; 4) развитие рынка корпоративных ценных бумаг; 5) развитие рынка муниципальных заимствований; 6) развитие инфраструктуры рынка ценных бумаг и его информационного обеспечения; 7) обеспечение информационной открытости. Развитие рынка ценных бумаг предполагает единой системы торгов, клиринга, расчетов и депозитарного обслуживания на всей территории России. Это возможно, если будет налажено сотрудничество ММВБ с региональными биржами. Также важно привлечь региональных эмитентов и инвесторов на рынок и создание для них благоприятных условий работы.

В 2016 г. планируется дальнейшее развитие рынка ценных бумаг. В частности, ЦБ РФ совместно с ММВБ запланировано расширение депозитных и кредитных операций Банка России. Это означает, что ЦБ РФ и коммерческие банки будут эмитировать ценные бумаги и размещать их на ММВБ. В настоящее время проходит этап становления, значительного количественного расширения российского рынка ценных бумаг, сопровождающегося определенными качественными изменениями в будущем, на рынке ценных бумаг будут появляться новые финансовые инструменты. [4] Список использованной литературы:

1. Галанов В. А. Рынок ценных бумаг. — 2-е издание. — М.: Финансы и статистика, 2014 — 320 с.

2. Семенов П.А. Мировой фондовый рынок — М.: Рынок ценных бумаг —Учебное пособие, 2015 — 144 с.

3. Берзон Н. И. и др. Фондовый рынок / Под ред. проф. Н. И. Берзона. — Учебное пособие для вузов. — М.: Вита-Пресс, 2014 — 245 с.

4. www.scienceforum.ru/2015 (Проблемы и перспективы развития рынка ценных бумаг в РФ, 2015)

5. Шарифьянова З.Ф., Хажиева Р.А. Бизнес-ангелы как особый вид венчурных инвесторов: тенденции и проблемы развития в России// Инновационная наука — № 2/2016 в 5 ч.- Уфа: ООО «Аэтерна»- с .143-149

© Шарифьянова З.Ф., Шарипова Э.Р., 2016

Финансовый университет при Правительстве РФ (Уфимский филиал)

Российский экономический университет им. Г.В. Плеханова

Уфимский институт (филиал)

ДОБРОВОЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ДМС) И ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ (ОМС): СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ

Данная статья посвящена проблематике исследования ДМС и ОМС в России на современном этапе.

_МЕЖДУНАРОДНЫЙ НАУЧНЫЙ ЖУРНАЛ «ИННОВАЦИОННАЯ НАУКА» №5/2016 ISSN 2410-6070_

При написании статьи выявлены особенности данных видов страхования, их сходство и отличие, а также достоинства и недостатки. Также исследуется специфичность медицинского страхования в Российской Федерации.

Медицинское страхование, динамика, тенденции, полис, финансирование, компенсация.

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия

Медицинское страхование классифицируется на ОМС и ДМС. ОМС имеет основные черты государственного страхования, оно распространяется на все население России и гарантирует фиксированный объем медицинских услуг и имеет ясно видимые условия оказания помощи застрахованным.

Среди главных недостатков ОМС в РФ можно выявить следующие:

— узкий перечень гарантированных медицинских услуг по ОМС;

— недостаточный профессионализм оказания части мед. услуг по ОМС.

В отличие от ОМС, ДМС является не обязательным и более полным. ДМС предполагает дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программы ОМС [6].

Цель ДМС заключается в оказании гарантированной помощи клиентам в случае заболевания, травмы и иного повреждения здоровья, в полном объеме. Главным недостатком добровольного медицинского страхования является то, что не все страховщики снабжены в полном объеме медицинским оборудованием и лекарствами. Это связано с тем, что стоимость подобных медицинских услуг является дорогостоящей.

Далее следует рассмотреть специфику рынка медицинского страхования в России.

Во-первых, необходимо проанализировать структуру российского рынка медицинского страхования. За 2015 год доля ОМС составила 86%, а доля ДМС 14% из общих объемов медицинского страхования в России. Данную тенденцию иллюстрирует рисунок 1 (см. рисунок 1)

Рисунок 1 — Структура рынка медицинского страхования в РФ за 2015 год [5]

При анализе объемов рынка медицинского страхования можно выделить следующие тенденции. По итогам 2015 года объемы рынка по ДМС — 95 млрд. рублей (не учитывая страхование лиц, выезжающих за рубеж), а объем рынка ОМС приблизился к отметке в 604 млрд. рублей. В сравнении с темпами прошлого года рост рынка ДМС увеличился на 13,3%, а рынок ОМС возрос на 24,3%. (см. рисунок 2)

Подъем рынка ОМС был связан с наращиванием тарифа страховых взносов по ОМС работающего населения с 3,1% до 5,1%, а еще с наращиванием взносов за безработное население. [8]

Подъем рынка ДМС произошел за счет темпов инфляции. Мониторинг его становления в высшей степени неблагоприятен и вероятность возникновения новых стимулов роста довольно мала, поскольку формирование клиентской базы уже завершено. В ближайшие годы прогнозируется размер рынка ДМС в

Динамика взносов по обязательному

Рисунок 2 — Динамика рынка медицинского страхования [5] пределах 140 млрд. рублей (это наиболее оптимистичный прогноз, при отсутствии глобальных макроэкономических изменений или изменений законодательства).

За счет более обширного охвата населения едиными продуктами ДМС плюс ОМС, ввиду этого с сокращением периода окупаемости, повысится мотивация страховых компаний для создания собственных высокотехнологичных клиник.

Анализ практики обязательного и добровольного медицинского страхования в России на современном этапе показывает, что существует ряд сложностей и проблем, которые оказывают воздействие на дальнейшее развитие медицинского страхования.

Среди главных проблем развития здравоохранения в настоящий период следует отметить то, что есть некоторая угроза для самостоятельности данного сектора экономики: например, одна из крупнейших страховых компании в России РОСНО. Более 38% акций Ингосстраха принадлежит структурам PPF Investments.

В настоящее время активно проводится политика Министерства здравоохранения и социального развития Российской Федерации по разработке и внедрению Концепции развития здравоохранения Российской Федерации на период до 2020 года, направленной на устранение существующих актуальных проблем отрасли здравоохранения, одним из главных направлений является реформирование систем добровольного и обязательного медицинского страхования.

Одним из главных направлений данной Концепции выступает внесении масштабных трансформаций в законодательство Российской Федерации о здравоохранении, а также, в Федеральный закон «Об обязательном медицинском страховании».

Также объединенными усилиями Межрегионального Союза Медицинских Страховщиков (МСМС), Всероссийского союза страховщиков и Центробанка был сформулирован проект закона о ДМС. Отрегулировать практику ДМС могут уже в текущем году: это предусмотрено стратегией развития страхового рынка до 2020 года.

При решении данных проблем прогнозируется рост качества и объемов оказания медицинских услуг по РФ. Прогнозы в данной отрасли представлены ниже на рисунке 3.

Среднее число медицинских приемов (по всем видам клиник) на одного пациента РФ с прогнозом до 2019 года

Численность пациснтоо, млн чел. ft

I J 5 5 g g S 2 2 ?

2010 2011 2012 2013 20W 2015 2016 2017 2018 2019

Рисунок 3 — Прогнозы развития системы медицинских услуг в РФ

В существующем сценарии социально-инновационного развития России в условиях нестабильности

экономики можно ожидать роста как государственных, так и частных расходов на отрасль здравоохранения.

Среди положительных и тенденций в развитии страхования следует метить, что государственное и частное медицинское страхование не конфликтуют между собой, а скорее дополняют друг друга. При этом ОМС обеспечивает гарантируемый минимум бесплатных медицинских услуг, а ДМС — сверх данного минимума, что помогает существенно увеличить список доступных медицинских услуг. Список использованной литературы:

1. ФЗ от 29 ноября 2010 г. N 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в РФ» (с изменениями и дополнениями) (http://base.garant.ru/12180688/#ixzz3xKx8fCzN)

2. Архипов, А.П Направления развития страховых компаний в условиях трансформации рынка // Финансы. — 2015. — №2. — С. 48-53;

3. Джальчинов, Д.Л. Медицинское страхование: вопросы налогообложения // Бухгалтерский учет. — 2014. -№15. — С. 27-30;

4. Повалий А.С. Тенденции развития мирового рынка страховых услуг// Российский внешнеэкономический вестник. — 2014. — №1 — С. 64-70;

5. Обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование. (Электронный ресурс). (http: //tvoydohod.ru/insurance_10.html)

6. Медицинское страхование: курс на объединение ОМС и ДМС. (Электронный ресурс) (http://hrm.ru/medicinskoe-strakhovanie-kurs-na-obedinenie-dms-i-oms)

7. Пенсионный фонд Российской Федерации (Электронный ресурс) (http://www.pfrf.ru/branches/chukotka/news

© Шарифьянова З.Ф.,Минигазимова Л.Ф.,Мухаметьянова Л.Р.,2016

З. Ф. Шарифьянова

к.э.н., доцент кафедры «Финансы и кредит» «Финансовый Университет при Правительстве РФ» (Уфимский филиал)

Э. Р. Саетова, А.Б.Хамидуллина «Финансовый Университет при Правительстве РФ» (Уфимский филиал)

Г. Уфа Российская Федерация

РОССИЙСКИЙ РЫНОК АКЦИЙ: ПЕРСПЕКТИВЫ, ПРОБЛЕМЫ

Данная статья посвящена изучению проблем и перспектив современного рынка акций России. В ней рассмотрены основные проблемы российского рынка акций на сегодняшний день, а также представлены перспективы для развития и роста данного рынка. На основании проведенного анализа сделаны соответствующие выводы и сформированы рекомендации.

Ключевые слова Рынок, акция, ценные бумаги, капитал, финансы

Российский рынок акций является важной составляющей современного отечественного фондового рынка. С помощью размещения акций на первичном и вторичном рынках ценных бумаг, акционерные общества привлекают дополнительные источники финансовых ресурсов для своего развития. В свою очередь инвесторы, которые приобретают акции, получают право участвовать в управлении компанией и на получение прибыли, а также некоторые другие права.

Актуальность изучения развития рынка акций определяется тем, что в современной России рынок акций сталкивается с множеством проблем, не дающим ему в полной мере благотворно влиять на экономику

Проблемы и перспективы обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в России Текст научной статьи по специальности «Экономика и экономические науки»

Аннотация научной статьи по экономике и экономическим наукам, автор научной работы — Гераскина Ольга Александровна

В данной статье рассматриваются основные аспекты обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования , приводится анализ структуры и объема рынка медицинского страхования, выделяются наиболее существенные недостатки добровольного медицинского страхования и различные комплексные пути их устранения

Похожие темы научных работ по экономике и экономическим наукам , автор научной работы — Гераскина Ольга Александровна,

PROBLEMS AND PROSPECTS OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE AND VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE IN RUSSIA

This article discusses the main aspects of compulsory medical insurance and voluntary medical insurance , provides an analysis of the structure and volume of the market of medical insurance, the most significant drawbacks of voluntary health insurance and a variety of holistic ways of addressing them

Текст научной работы на тему «Проблемы и перспективы обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования в России»

Гераскина Ольга Александровна, студентка 4 курса ФГБОУ ВО «Курский государственный университет»

e-mail: olya. [email protected]

ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ И ДОБРОВОЛЬНОГО МЕДИЦИНСКОГО СТРАХОВАНИЯ В

Аннотация: в данной статье рассматриваются основные аспекты обязательного медицинского страхования и добровольного медицинского страхования, приводится анализ структуры и объема рынка медицинского страхования, выделяются наиболее существенные недостатки добровольного медицинского страхования и различные комплексные пути их устранения.

Ключевые слова: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование, медицинские услуги, компания, страховые взносы.

Geraskina Olga Alexandrovna, 4th year student of the Kursk state University

е-mail: olya. [email protected]

PROBLEMS AND PROSPECTS OF COMPULSORY MEDICAL INSURANCE AND VOLUNTARY MEDICAL INSURANCE IN RUSSIA

Annotation: this article discusses the main aspects of compulsory medical insurance and voluntary medical insurance, provides an analysis of the structure and volume of the market of medical insurance, the most significant drawbacks of voluntary health insurance and a variety of holistic ways of addressing them.

Key words: compulsory medical insurance, voluntary medical insurance, medical services, company insurance premiums.

Страхование представляет собой систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств, используемых для защиты имущественных интересов физических, юридических лиц и государства при наступлении определенных событий [1].

Медицинское страхование — форма социальной защиты интересов населения в охране здоровья, имеющее своей целью гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам страны равные возможности в получении медицинской помо-

щи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования

Источники средств фонда ОМС:

— средства федерального и территориальных бюджетов

— страховые взносы организаций за работников

— страховые взносы ИП

Добровольное медицинское страхование (ДМС) предполагает дополнительные медицинские услуги, которые не включены в программы ОМС, оно может быть индивидуальное и корпоративное, то есть предназначенное исключительно для юридических лиц. Руководство предприятия может приобрести страховку для своих работников или для себя и членов своей семьи. Согласно закону 6 % от годового фонда оплаты труда предприятие имеет право потратить на добровольное медицинское страхование, относя данные затраты на себестоимость продукции (услуг). Это экономит до 20 % средств по сравнению с оплатой услуг частных клиник [2]. Поэтому экономически целесообразно расходы предприятия на медицину проводить путём заключения договоров ДМС. К тому же страховая компания проконтролирует выставленные клиниками счета, таким образом, чтобы не было «приписок», т.е. чтобы стоимость предоставленного клиенту лечения не была завышенной, при этом организация лечения и все административные моменты находятся в ведении страховщика. Цель ДМС заключается в оказании гарантированной помощи клиента в случае заболевания, травмы и иного повреждения здоровья, в полном объеме.

Таким образом, добровольное медицинское страхование — это инструмент для организации качественного медицинского обслуживания населения, однако и у него есть свои недостатки:

1. Стоимость полиса ДМС. Помимо стоимости услуг клиник в цену полиса закладывается процент страховой компании.

2. Обязательные манипуляции. Никто не напомнит клиенту об обязательных прививках, так как это увеличивает расходы страховой компании.

3. Много исключений в договоре. Так как страховая компания, является коммерческой организацией и ее главная цель — получение прибыли, она не станет работать себе в убыток и оплачивать слишком затратное лечение многих заболеваний. Так, плановые операции не входят в покрытие ДМС

4. Часто болеющих клиентов не берут на страхование, либо увеличивают стоимость страховки

Каждый гражданин РФ вправе самостоятельно выбирать систему медицинского страхования. Так, по данным статистики, доля ОМС составила 86% за 2015 год, а ДМС — 14 % из общих объемов медицинского страхования в России.

■ ДМС (без учета страхования выезжающих за рубеж)

Однако стоит заметить, что те, кто пользуется услугами на основе ДМС, остаются довольны качеством предоставляемых услуг и практически всегда продлевают действие договора со страховой компанией. При анализе объемов рынка медицинского страхования можно выделить следующие тенденции. По итогам 2015 года объемы рынка по ДМС составил 95 млрд. рублей (не учитывая страхование лиц, выезжающих за рубеж), а объем рынка ОМС приблизился к отметке в 604 млрд. рублей. В сравнении с темпами прошлого года рост рынка ДМС увеличился на 13,3%, а рынок ОМС возрос на 24,3%. Подъем рынка ОМС был связан с наращиванием тарифа страховых взносов по ОМС работающего населения с 3,1% до 5,1%, а еще с наращиванием взносов за безработное население[3].

Подъем рынка ДМС произошел за счет темпов инфляции. Мониторинг его становления в высшей степени неблагоприятен и вероятность возникновения новых стимулов роста довольно мала, поскольку формирование клиентской базы уже завершено. Дальнейшее развитие рынка ДМС возможно только при условии, если программы ДМС станут доступны физическим лицам и снизится стоимость полисов ДМС. В ближайшие годы прогнозируется размер рынка ДМС в пределах 140 млрд. рублей при отсутствии глобальных макроэкономических изменений или изменений законодательства.

Таким образом, выходом из проблемы отсутствия качественного медицинского обслуживания населения станет усовершенствование системы ОМС, где ДМС будет лишь дополнением ОМС. Также следует обратить внимание на конкретизацию функций ОМС и ДМС в законодательной базе. В таком случае у страховых компаний появится возможность разработать для своих клиентов комбинированные программы страхования, что приведет к более высоким результатам и показателям, как в экономическом плане, так и в социальном.

1. Быстрицкая А.Ю., Лаврентьева Я.А. Понятие и современное состояние страхового рынка в России //Экономика и социум. — 2016. — № 5-1 (24).-С. 349-351.

2. Тимонина Е.Н. Проблема выбора: обязательное медицинское страхование, добровольное медицинское страхование или услуги частных клиник // Страховые интересы современного общества и их обеспечение. — 2013.- с.346-349.

3. Шарифьянова З.Ф., Минигазимова Л.Ф., Мухаметьянова Л.Р. Добровольное медицинское страхование (ДМС) и обязательное медицинское стра-хование(ОМС): сравнительный анализ // Инновационная наука. — 2016 — № 5-1(17). — с.198-201.

Что такое ДМС? Плюсы и минусы системы добровольного медицинского страхования

Не всегда помощь, которую мы получаем в государственных поликлиниках по полису обязательного медицинского страхования (ОМС), нас устраивает: нам может не нравиться качество предоставляемых услуг (сказывается дефицит бюджетного финансирования), их количество (наверняка вы хоть раз слышали фразу: а вот за этой услугой обращайтесь в платную клинику), в конце концов, нам просто может не нравиться то и дело проскакивающее хамство и халатность персонала. На помощь тем, кто уже не рассчитывает на качественное бесплатное медицинское обслуживание приходит платное…

В этой статье расскажем о добровольном медицинском страховании (ДМС) и о том, какие у него есть плюсы и минусы.

Медицинское страхование в России

Медицинское страхование – это форма социальной защиты интересов граждан в охране здоровья, которая выражается при возникновении страхового случая в гарантии оплаты медицинской помощи за счёт накопленных страховщиком средств.

С 1993 года медицинское страхование в России существует в двух формах: обязательной и добровольной.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является частью системы государственного социального страхования и дает всем россиянам возможность получать бесплатное медицинское обслуживание вне зависимости от пола, возраста и социального статуса.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) позволяет получать не только медицинские услуги, включенные в гарантированное государством обязательное медицинское страхование, но и различные дополнительные программы, причем в медучреждениях с повышенным уровнем комфорта, за счет страховых компаний.

На рынке медицинского страхования сейчас представлено множество видов ДМС. Обычно страховщики предлагают такие страховые программы (с соответствующим набором услуг), как:

  • амбулаторно-поликлиническое обслуживание;
  • стационарная медицинская помощь, включающая госпитализацию и хирургическое вмешательство;
  • скорая медицинская помощь;
  • стоматология;
  • услуги врача на дому;
  • эксклюзивные программы, которые могут включать в себя консультации со специалистом по телефону и доставку лекарств на дом.

Кроме того, специальные программы ДМС действуют для беременных женщин и детей.

Как получить полис ДМС?

Договор ДМС можно оформить непосредственно в выбранном вами медицинском учреждении или в страховой компании, программа ДМС которой кажется вам наиболее оптимальной. Оплатить услуги страховщика можно любым удобным способом: наличными, банковским переводом, с помощью электронных платежных систем. В некоторых страховых компаниях можно платить ежемесячно или в рассрочку.

Важно! Полис ДМС вступает в силу не сразу после получения его на руки. Период ожидания активации документа обычно охватывает 7-14 дней.

От чего зависит стоимость полиса?

Стоимость полиса ДМС зависит от множества факторов, среди которых:

  • возраст и пол страхователя, наличие хронических заболеваний;
  • объем медицинской помощи (количество обследований в клинике в оговоренный период времени, набор услуг и количество специалистов их оказывающих). Так, стоматологические услуги в среднем увеличивают цену полиса на 10-15 тысяч рублей;
  • размер страховой суммы;
  • регион проживания пациента;
  • наличие возможности вызова специалиста на дом;
  • наличие возможности стационарного обследования или лечения в клинике;
  • количество клиник, в которые вы можете обратиться по ДМС.

Важно! Обычно семейный полис ДМС стоит дешевле.

Преимущества и недостатки ДМС

Полис ДМС обладает рядом бесспорных преимуществ:

  1. Обладатели полиса ДМС получают дополнительные медицинские услуги сверх установленных ОМС.
  2. Программы ДМС обеспечивают более комфортные условия лечения по сравнению с программой ОМС (современное медицинское оборудование, возможность записи на прём к специалисту без обязательного посещения терапевта, отсутствие очередей, внимательное отношение персонала).
  3. Покупка программы ДМС обходится дешевле, чем посещение частной клиники без полиса от случая к случаю и оплата медицинских услуг по факту их оказания, поскольку страховая компания обеспечивает клинике большой поток пациентов и получает от неё оптовые скидки с цены медицинских услуг, в то время как сам пациент оплачивает страховой компании за полис ДМС фиксированную цену.
  4. Гибкость. Так, при заключении комплексного договора, включающего все виды медицинского обслуживания, клиент страховой компании может подобрать индивидуально для себя все необходимые виды медицинских услуг.

Однако и недостатки у ДМС тоже имеются:

  1. Во-первых, цена. Если полис ОМС гражданину достается бесплатно, за ДМС ему нужно будет заплатить. Далеко не каждый в нашей стране готов это сделать в силу низкого уровня благосостояния.
  2. Договор ДМС обычно включает в себя и ряд ограничений. Например, некоторые категории граждан не могут воспользоваться программами ДМС (неизлечимо больные люди, престарелые, лица, страдающие такими тяжелыми заболеваниями, как ВИЧ), существуют исключения из страховых случаев, которые не оплачиваются страховкой, обслуживание пациентов по ДМС осуществляется только в определённых медицинских учреждениях и т.д.
  3. В-третьих, есть риск навязывания гражданину услуг, которые ему не нужны. Врачам становится выгодно приглашать пациентов на повторные приёмы и направлять их на излишние процедуры, анализы и обследования (за все же платит страховая и это положительным образом сказывается на зарплатах докторов).
  4. Полис ДМС действует ограниченное время (как правило, год), потом его нужно продлевать (в отличие от бессрочного полиса ОМС).

Как видите, полис ДМС — довольно полезное приобретение. Причем, кроме вышеуказанных преимуществ, позволяет получить социальный налоговый вычет. Так, если вы получаете доход, облагаемый налогом по ставке 13%, вы можете составить налоговую декларацию и пополнить ваш личный бюджет.

В соответствии со статьей 219 Налогового кодекса РФ вы имеете право применить социальный налоговый вычет в сумме уплаченных страховых взносов по договору ДМС, причем не только своему, но и по договору ДМС, оформленному вами на ваших близких.